Сказано это было не только в пользу заемщиков, но и с целью простимулировать «теневые» МФО к регистрации в едином госреестре ЦБ. А значит, они получили еще одно «китайское предупреждение».
Размышления о мерах
Оценивая меры по расчистке рынка от нелегальных МФО, становится ясно, что эффект от борьбы небольшой. ЦБ начал с проверок тех компаний, на которые им было получено наибольшее количество жалоб заемщиков. Но сколько МФО могут проверить выездные комиссии? При напряженной работе за год – тысячу. В пору вспомнить статистику, согласно которой в первом квартале года в реестре зарегистрировались 430 новых МФО: а сколько образовалось за это время «серых»?
Или возьмем предложение ЦБ законопослушным МФО и общественности искать нелегалов, чтоб сообщать о них в Прокуратуру. Казалось бы, мера должна быть действенной, поскольку затрагивает прямые интересы искателей: активистам – важное дело по искоренению «цитадели зла» с возможностью громких отчетов; законным МФО – устранение конкурентов и новые клиенты. Однако воз и ныне там. Если бы были явные успехи, не стал бы ЦБ совместно с Яндексом разрабатывать проект по отлову рекламы «теневиков» в интернете. Теперь – и размышлять о лишении судебной защиты договоров нелегальных кредиторов.
Предположим, есть у одной такой компании «неработающий» портфель средним для рынка размером в 40% договоров. Если суд откажется защищать интересы кредитора, компания понесет убытки от недополученной прибыли с процентов (комиссий и штрафов, чем грешат нелегальные МФО) и невозвращенных средств. С одной стороны – удар будет нанесен точно по капиталу «теневой» МФО. А с другой – очевидно, что кредитор обратится к таким же «теневым» коллекторам, для которых, как известно, закон не писан в прямом и переносном смысле.
Теория вероятностей
Сказанное Эльвирой Набиуллиной касается договоров с заемщиками, но ни слова не сказано о договорах инвесторов с нелегальными МФО. И, скорее всего, не зря: последние, построив бизнес по подобию пирамиды, но по виду МФО, обычно быстро скрываются с деньгами. Выявить такую организацию в период ее пока еще действия достаточно сложно, а успеть предотвратить грабеж инвесторов – еще сложнее. Впрочем, отсудить своё инвесторам все равно почти нереально: обычно деньги уже давно отмыты и надежно скрыты.
«Полагаю, лишение судебной защиты договоров с незаконными МФО коснется исключительно договоров займа. - считает Сергей Седов, глава популярного сервиса онлайн-займов «Робот Займер». – И, скорее всего, обязанность возврата основного долга за заемщиками оставят».
По его мнению, не стоит недооценивать финансовую грамотность россиян: есть вероятность, что юридическое бессилие договора с «серой» МФО спровоцирует некоторых заемщиков брать займы в расчете на бездействие суда. В целом же мера воздействия не лишена смысла:
«При тщательной компиляции усилий депутатов ГосДумы, которые должны принять законодательный акт о деятельности коллекторов, и усилий полиции и Прокуратуры, Центробанка, незаконные МФО встанут перед выбором – уйти с рынка или регистрироваться в реестре ЦБ. Последнее не сложно, но при этом придется полностью подчиниться требованиям регулятора и закона. Придется перестраивать бизнес-модель компании, а это не только большие расходы, но и не гарантированный успех бизнеса» - сказал Сергей Седов.
Примет ли меру Центробанк, а также когда и как накажут «теневые» МФО, мы скоро узнаем: Банк России уже договаривается с Генпрокуратурой о борьбе с нелегалами, и попутно обдумывает, как ужесточить им наказание. Так, чтоб неповадно было законы обходить.
