Нынешняя жизнь преподносит каждому из нас множество сюрпризов, после встречи с которыми невольно задаешься философским вопросом: что делать? Что, например, делать добропорядочному гражданину, работающему в добропорядочной компании, после того как эта самая компания по независящим от ее руководства причинам вдруг взяла да и обанкротилась, а у него за плечами висит груз взятого в банке кредита? Приостановить выплаты? Но воспитание не позволяет этого сделать. Занимать деньги у родственников и знакомых, чтобы расплатиться с банком? Но ведь не у каждого найдутся такие финансовые благодетели. Путь один: залезать в долговую кабалу банка. Чтобы защитить таких граждан, Минэкономразвития намеревается создать в России институт банкротства физических лиц.
Актуальность этой проблемы сегодня, как говорится, лежит на поверхности. По данным Центрального банка, объем кредитов, выданных гражданам России, к концу мая составлял 1,4 трлн. рублей. Вместе с увеличением кредитной денежной массы растет и объем просроченной задолженности, на которую, по данным ЦБ, в начале июня в среднем приходилось 2,6% всего розничного кредитного портфеля российских банков.
В банке Русский Стандарт, который является одним из лидеров потребительского кредитования в России, ситуация более серьезная. Объем просроченной задолженности этому финансово-кредитному учреждению составляет около 5% от розничного кредитного портфеля. Если учесть, что клиентами банка, как сообщает пресс-служба Русского Стандарта, по программам кредитования населения стали уже более 17,5 млн. россиян, а объем предоставленных кредитов превысил 7,56 млрд. долларов, сумма задолженности получается внушительная.
Однако, согласно действующему законодательству, на физических лиц процедура банкротства не распространяется. Все, что могут банки применить в отношении граждан, которые не возвращают кредит, судебное исполнительное производство, когда на имущество гражданина накладывается взыскание для последующей распродажи в пользу уплаты долга. Причем это касается только первого кредитора, прибегнувшего к помощи суда. А вот банки, обратившиеся в суд следом, как правило, остаются при своих интересах.
Действующее законодательство невыгодно российским финансово-кредитным организациям еще и потому, что оно значительно удорожает их издержки на мониторинг должника и затраты на дополнительные и зачастую незаконные способы взыскания долга.
Предложения Минэкономразвития сводятся к тому, что если заемщик - физическое лицо не может расплатиться по долгам, он обращается в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом. Таким образом он получает судебную защиту от кредиторов, которые уже не будут иметь право прибегнуть к единовременному изъятию имущества для погашения задолженности, и возможность цивилизованно очиститься от долгов. Юристы и финансовые консультанты составят, а банки утвердят реабилитационный план выплаты задолженности на срок от трех до пяти лет. Помимо этого заемщик по решению суда может получить отсрочку по уплате штрафов и процентов, часть долга суд ему может и вовсе списать.
Сейчас проект закона Министерство экономического развития и торговли РФ обсуждает с Минфином, Федеральной налоговой службой, экспертами и банкирами. Ждут в Минэкономразвития и предложений от рабочей группы Ассоциации региональных банков России (АРБР). Предстоит определить минимальную сумму просроченной задолженности, начиная с которой гражданин сможет подпадать под действие процедуры банкротства.
Заметим, что АРБР еще в ноябре 2005 г. выступала с таким предложением. Как пояснила Веку старший вице-президент Ассоциации региональных банков России Ольга Масленникова, необходимость введения в стране института банкротства физических лиц созрела именно в последние год-два, когда кредитование граждан получило особенный размах. Предложения АРБР, переданные в Минэкономразвития, сводятся к тому, чтобы в действующее законодательство о банкротстве и в 446-ю статью Гражданского кодекса внести изменения, регулирующие отношения, связанные с несостоятельностью граждан. В частности, предлагается конкретизировать статью об имуществе граждан-банкротов, которым они будут нести ответственность по кредитным долгам. Это важно, считает Ольга Масленникова, поскольку сейчас в перечень имущества должника, подлежащего аресту по суду, не попадает земельный участок гражданина и жилое помещение, где он проживает (если таковое не является предметом ипотеки). Но ведь должник может проживать не только в обычной квартире, но и в двухэтажном коттедже, иметь при этом в собственности гектар земли. То есть владеть такой недвижимостью, которую можно отнести к разряду роскоши. Поэтому АРБР и предложила ограничить необходимое жилье, которое нельзя изъять социальными нормами, а участок земли определенным количеством соток.
Как сказали Веку в одной их межрайонных столичных служб судебных приставов, введение института банкротства в отношении граждан только облегчит работу приставов. У нас на одного сотрудника приходится по 500-600 должников, утверждает наш собеседник. - Это позволит нам вплотную заняться злостными неплательщиками, до которых из-за обилия исполнительных листов просто не доходят руки.
По словам Ольги Масленниковой, если институт банкротства физических лиц в России будет введен, то это положительно скажется и на банках, и на их должниках. Хотя наверняка найдутся и мошенники. Для борьбы с ними сегодня существуют бюро кредитных историй и открытые списки на сайтах МВД. Ассоциация региональных банков России в свою очередь пошла дальше и внесла предложение: информацию о заемщиках-жуликах передавать в бюро кредитных историй без согласия нечестных граждан, как это практикуется сейчас.
