Банки и МФО - коллеги, а не конкуренты

Эта услуга всегда платная и ограничена во времени. При этом, банки и МФО, вопреки расхожему мнению, конкурентами не являются. Рассмотрим же чем они отличаются и в чем их сходство.
В этом году Центральный Банк России сообщил, что микрофинансовые организации, выполнив определенные требования, смогут становиться банками. В частности, для получения банковской лицензии, капитал МФО должен составлять от 300 миллионов до 3 миллиардов рублей. Обратный ход, впрочем, так же возможен – при соблюдении необходимых условий банки смогут трансформироваться в МФО. С одной стороны, это будет означать для них определенные потери – например, невозможность работать со вкладами, с другой – сократит операционные издержки.
Чем же обусловлены назревающие трансформации? Прежде всего, как заявил первый зампред ЦБ Сергей Швецов, это «требования бизнеса». По мнению экспертов, это сыграет на руку небольшим банкам и почти не затронет микрофинансовые организации. Для первых изменения означают сокращение уже упомянутых издержек и переход в более комфортные условия, для МФО же переход в банковский сектор означает игру на чужом поле, на невыгодных и непривычных для себя условиях. Ведь лишь единицы из сотен МФО, представленных на аналитическом портале Лоандо, обладают необходимыми ресурсами для банковской деятельности.
Банковский бизнес – это очень дорого
Банк, в отличии от МФО – это всегда крупная финансовая структура, которая принимает вклады, осуществляет денежные переводы, работает с юридическими лицами, обменивает валюту, издает карты, выдает кредиты и многое другое. Банковский бизнес связан с колоссальными капитальными издержками. Например, нужно построить или арендовать здание, выплатить зарплату сотням и тысячам сотрудников – от уборщиков до кредитных консультантов, получить множество лицензий.
Банковская деятельность связана с обработкой огромных объемов информации, а это, в свою очередь, означает поддержание мощных центров обработки информации.
С точки зрения гибкости и отсутствия бюрократических препятствий, деятельность микрофинансовых организаций в выгодную сторону отличается от банковской. МФО занимаются только кредитной деятельностью – выдают займы физическим и юридическим лицам. В этом смысле, МФО действительно конкурируют с банками, однако так только кажется.
Условия кредитования в банках и МФО
Один из основных факторов, сближающих эти организации, это работа с клиентами на основании документов, подтверждающих их личность и материальное положение. Кредитные организации, как правило, рассматривают эти документы и заявки в течении определенного времени, и только потом перечисляют средства клиенту. Банки обычно требуют больший пакет документов, особенно, если дело касается кредита для юридических лиц, который может включать финансовую отчетность или бизнес-план. МФО же практически всегда оформляют займы на основании одного только паспорта. Однако, следуя современным трендам, и банки и МФО проверяют нас в соцсетях.
Говоря о заявках, необходимо упомянуть, что и банки, и МФО предоставляют возможность их заполнения онлайн. С той лишь разницей, что банки дают кредиты исключительно своим клиентам, перечисляя деньги на свою же карту, МФО же перечисляет займ на любую карту любого банка, в том числе собственную. При этом карты, выпускаемые МФО, можно использовать точно так же, как кредитные карты банка, то есть снимать средства в банкоматах и оплачивать ими покупки в интернет-магазинах, в России и за границей.
Интересно, что согласно исследованиям, многие заемщики, впервые получив деньги на карту, перестают себя контролировать и оставляют все деньги в интернет-магазинах или даже казино - ведь средства, лежащие на карте, представляются абстрактными цифрами, которые гораздо легче тратить. Но независимо от того, потратил ли клиент деньги на то, что планировал, долги придется возвращать в срок. Поэтому еще один фактор, сближающий банки и МФО – это коллекторские агентства, которые работают с должниками МФО точно так же, как и с кредиторами банков.
Клиенты МФО и банков
Главное же сходство банков и МФО заключается в том, что аудитория этих организаций — это практически всегда одни и те же люди. Если раньше в МФО обращались преимущественно люди с проблемной кредитной историей или без отсутствия таковой, то теперь это не так. По статистике, трое из четырех клиентов МФО уже брали кредиты в каком-либо банке, но в этот раз по какой-то причине решили обратиться в МФО. Как известно, самая распространенная причина обращения в МФО — это отказ со стороны банка, причиной которого может стать как плохая кредитная история, так и сама политика банка. С 35-40% в 2010-2013 году, количество отказов в 2017 выросло до 65%. МФО же напротив, стали охотнее выдавать займы, сократив количество отказов до 47%. В 2017 году банки стали чаще отказывать новым клиентам в кредитовании. То есть, обе эти организации дают займы одним и тем же физическим и юридическим лицам, однако, как видно из статистики, клиенты часто обращаются к МФО, если банк перестает с ними сотрудничать.
Преимущества МФО: уникальные услуги и соответствие территориальным особенностям страны
Из вышесказанного следует, что основные принципы функционирования банков и МФО схожи. При этом, даже обслуживая одних и тех же клиентов, они не являются прямыми конкурентами.
В МФО нередко обращаются с целью улучшения кредитного скорринга – за услугой, которую банки не оказывают в принципе. Краткосрочный займ для улучшения кредитной истории очень популярен как среди тех, кто нарушал условия договора займа раньше, так и среди тех, кто никогда не обращался в кредитные организации. А если деньги нужны срочно, то выбор между МФО и банком обычно не стоит. Ведь банки не могут позволить себе такие большие риски, как обслуживание заемщиков без кредитных историй или залога.
Отсутствие конкуренции между банками и МФО обусловлено еще и тем, что в МФО редко идут за суммами, превышающими 50-100 тысяч рублей. Немаловажную роль в разделении «сфер влияния» играют еще и территориальные особенности нашей страны. Банки просто не могут позволить себе открывать отделения в каждом населенном пункте – ведь действия любой коммерческой организации всегда обусловлены ее доходностью. Что же делать тем, кто живет в отдаленных районах и испытывает материальные трудности или начинает небольшой бизнес? В этом случае на помощь приходит микрофинансирование. Вместо дорогостоящей поездки в другой город, клиент может оформить займ через интернет, и начать пользоваться им буквально через несколько минут после заполнения заявки. Это может быть критически важно в небольшом городке, где сложно найти подработку или одолжить у знакомых.
Преимущество МФО в работе с малым и средним бизнесом
Второе важное отличие — это работа с малым и средним бизнесом. В последние годы оформление кредитов для небольших организаций становится все проблематичнее, так как банки видят в них потенциальных банкротов. МФО же относятся к небольшим организациям с большей лояльностью – нередко предоставляют дают крупные суммы юридическим лицам на довольно продолжительный срок. Вероятность одобрения займа в МФО гораздо выше, а гибкая процентная ставка может быть подобрана индивидуальна и, практически, равняться банковской. МФО охотно дают займы уже работающим юридическим лицам с целью расширения бизнеса или даже новичкам для открытия стартапа, при этом существенно облегчая условия оформления займа.
Таким образом, несмотря на совпадения по многим ключевым факторам, между МФО и банками есть фундаментальные различия, выходящие из самих целей и задач этих организаций. Банки и МФО не конкурируют между собой, а дополняют деятельность друг друга. Разнообразие финансовых организаций, находящихся на рынке, позволяет удовлетворить спрос самых разных слоев населения.