Банки и МФО - коллеги, а не конкуренты

Банки и МФО - коллеги, а не конкуренты
Фото: http://moskwakredit.ru
В нашей стране функционирует множество организаций, работающих с финансами. Это банки, страховые фирмы, микрофинансовые организации, биржи. У всех этих организаций разные цели, однако задачи двух из них пересекаются – это банки и МФО. И первые и вторые выдают кредиты и займы, причем делают это на схожих условиях.

Эта услуга всегда платная и ограничена во времени. При этом, банки и МФО, вопреки расхожему мнению, конкурентами не являются. Рассмотрим же чем они отличаются и в чем их сходство.

В этом году Центральный Банк России сообщил, что микрофинансовые организации, выполнив определенные требования, смогут становиться банками. В частности, для получения банковской лицензии, капитал МФО должен составлять от 300 миллионов до 3 миллиардов рублей. Обратный ход, впрочем, так же возможен – при соблюдении необходимых условий банки смогут трансформироваться в МФО. С одной стороны, это будет означать для них определенные потери – например, невозможность работать со вкладами, с другой – сократит операционные издержки.

Реклама на веке
Как разместить

Чем же обусловлены назревающие трансформации? Прежде всего, как заявил первый зампред ЦБ Сергей Швецов, это «требования бизнеса». По мнению экспертов, это сыграет на руку небольшим банкам и почти не затронет микрофинансовые организации. Для первых изменения означают сокращение уже упомянутых издержек и переход в более комфортные условия, для МФО же переход в банковский сектор означает игру на чужом поле, на невыгодных и непривычных для себя условиях. Ведь лишь единицы из сотен МФО, представленных на аналитическом портале Лоандо, обладают необходимыми ресурсами для банковской деятельности.

Банковский бизнес – это очень дорого

Банк, в отличии от МФО – это всегда крупная финансовая структура, которая принимает вклады, осуществляет денежные переводы, работает с юридическими лицами, обменивает валюту, издает карты, выдает кредиты и многое другое. Банковский бизнес связан с колоссальными капитальными издержками. Например, нужно построить или арендовать здание, выплатить зарплату сотням и тысячам сотрудников – от уборщиков до кредитных консультантов, получить множество лицензий.

Банковская деятельность связана с обработкой огромных объемов информации, а это, в свою очередь, означает поддержание мощных центров обработки информации.

С точки зрения гибкости и отсутствия бюрократических препятствий, деятельность микрофинансовых организаций в выгодную сторону отличается от банковской. МФО занимаются только кредитной деятельностью – выдают займы физическим и юридическим лицам. В этом смысле, МФО действительно конкурируют с банками, однако так только кажется.

Условия кредитования в банках и МФО

Один из основных факторов, сближающих эти организации, это работа с клиентами на основании документов, подтверждающих их личность и материальное положение. Кредитные организации, как правило, рассматривают эти документы и заявки в течении определенного времени, и только потом перечисляют средства клиенту. Банки обычно требуют больший пакет документов, особенно, если дело касается кредита для юридических лиц, который может включать финансовую отчетность или бизнес-план. МФО же практически всегда оформляют займы на основании одного только паспорта. Однако, следуя современным трендам, и банки и МФО проверяют нас в соцсетях.

Говоря о заявках, необходимо упомянуть, что и банки, и МФО предоставляют возможность их заполнения онлайн. С той лишь разницей, что банки дают кредиты исключительно своим клиентам, перечисляя деньги на свою же карту, МФО же перечисляет займ на любую карту любого банка, в том числе собственную. При этом карты, выпускаемые МФО, можно использовать точно так же, как кредитные карты банка, то есть снимать средства в банкоматах и оплачивать ими покупки в интернет-магазинах, в России и за границей.

Интересно, что согласно исследованиям, многие заемщики, впервые получив деньги на карту, перестают себя контролировать и оставляют все деньги в интернет-магазинах или даже казино - ведь средства, лежащие на карте, представляются абстрактными цифрами, которые гораздо легче тратить. Но независимо от того, потратил ли клиент деньги на то, что планировал, долги придется возвращать в срок. Поэтому еще один фактор, сближающий банки и МФО – это коллекторские агентства, которые работают с должниками МФО точно так же, как и с кредиторами банков.

Клиенты МФО и банков

Главное же сходство банков и МФО заключается в том, что аудитория этих организаций — это практически всегда одни и те же люди. Если раньше в МФО обращались преимущественно люди с проблемной кредитной историей или без отсутствия таковой, то теперь это не так. По статистике, трое из четырех клиентов МФО уже брали кредиты в каком-либо банке, но в этот раз по какой-то причине решили обратиться в МФО. Как известно, самая распространенная причина обращения в МФО — это отказ со стороны банка, причиной которого может стать как плохая кредитная история, так и сама политика банка. С 35-40% в 2010-2013 году, количество отказов в 2017 выросло до 65%. МФО же напротив, стали охотнее выдавать займы, сократив количество отказов до 47%. В 2017 году банки стали чаще отказывать новым клиентам в кредитовании. То есть, обе эти организации дают займы одним и тем же физическим и юридическим лицам, однако, как видно из статистики, клиенты часто обращаются к МФО, если банк перестает с ними сотрудничать.

Преимущества МФО: уникальные услуги и соответствие территориальным особенностям страны

Из вышесказанного следует, что основные принципы функционирования банков и МФО схожи. При этом, даже обслуживая одних и тех же клиентов, они не являются прямыми конкурентами.

В МФО нередко обращаются с целью улучшения кредитного скорринга – за услугой, которую банки не оказывают в принципе. Краткосрочный займ для улучшения кредитной истории очень популярен как среди тех, кто нарушал условия договора займа раньше, так и среди тех, кто никогда не обращался в кредитные организации. А если деньги нужны срочно, то выбор между МФО и банком обычно не стоит. Ведь банки не могут позволить себе такие большие риски, как обслуживание заемщиков без кредитных историй или залога.

Отсутствие конкуренции между банками и МФО обусловлено еще и тем, что в МФО редко идут за суммами, превышающими 50-100 тысяч рублей. Немаловажную роль в разделении «сфер влияния» играют еще и территориальные особенности нашей страны. Банки просто не могут позволить себе открывать отделения в каждом населенном пункте – ведь действия любой коммерческой организации всегда обусловлены ее доходностью. Что же делать тем, кто живет в отдаленных районах и испытывает материальные трудности или начинает небольшой бизнес? В этом случае на помощь приходит микрофинансирование. Вместо дорогостоящей поездки в другой город, клиент может оформить займ через интернет, и начать пользоваться им буквально через несколько минут после заполнения заявки. Это может быть критически важно в небольшом городке, где сложно найти подработку или одолжить у знакомых.

Преимущество МФО в работе с малым и средним бизнесом

Второе важное отличие — это работа с малым и средним бизнесом. В последние годы оформление кредитов для небольших организаций становится все проблематичнее, так как банки видят в них потенциальных банкротов. МФО же относятся к небольшим организациям с большей лояльностью – нередко предоставляют дают крупные суммы юридическим лицам на довольно продолжительный срок. Вероятность одобрения займа в МФО гораздо выше, а гибкая процентная ставка может быть подобрана индивидуальна и, практически, равняться банковской. МФО охотно дают займы уже работающим юридическим лицам с целью расширения бизнеса или даже новичкам для открытия стартапа, при этом существенно облегчая условия оформления займа.

Таким образом, несмотря на совпадения по многим ключевым факторам, между МФО и банками есть фундаментальные различия, выходящие из самих целей и задач этих организаций. Банки и МФО не конкурируют между собой, а дополняют деятельность друг друга. Разнообразие финансовых организаций, находящихся на рынке, позволяет удовлетворить спрос самых разных слоев населения.

Реклама на веке
Как разместить
Песков и посол РФ в США высоко оценили беседу Путина с Трампом Банки предложили сроки давности для клиентов-отказников
Нецензурные и противоречащие законодательству РФ комментарии удаляются