Потребкредиты будут в законе
На днях Минфин направил в министерства и ведомства на согласование окончательный вариант законопроекта "О потребительском кредите", который готовился более четырех лет и должен был еще в марте направлен в Госдуму.
Процессуальная задержка произошла из-за того, что до последнего момента в документ вносились поправки.
Как замечают «Ведомости», закон о потребкредите не обязывает банки раскрывать эффективную ставку, поскольку его разработчики не смогли определить, что это такое, и внесли в документ требование к финансово-кредитным организациям раскрывать лишь общую сумму и график платежей.
Заметим, что до сих пор банки, рекламирующие свои услуги по потребительскому кредитованию, громогласно заявляют лишь процентную ставку (как правило, она равна 19-23%), а вот тот факт, что придется еще ежемесячно платить за обслуживание счета, а также осуществлять дополнительные выплаты, заемщик узнает при подписании с банком договора на получение кредита. При этом большинство таких потребителей банковских услуг, даже получив исчерпывающую информацию о дополнительных платежах, не могут сразу сообразить, что реальная процентная ставка с объявленных банком, к примеру, 19%, в таком случае возрастает до 40%. Горькое прозрение наступает, как правило, в момент получения заемщиком банковского извещения о сумме первого платежа.
Новая редакция проекта закона требует от банков предоставления заемщикам в момент подписания договора графика платежей по потребительскому кредиту с точным указанием всех платежей, включая проценты, платежи за обслуживание, штрафы и дополнительные выплаты. Позаботились разработчики документа и о тех заемщиках, кто выплачивает потребительский кредит досрочно. Сейчас такие «инициативные» граждане штрафуются банками, причем на довольно ощутимые суммы. Новый законопроект предполагает, что при досрочном погашении кредита у заемщика появится право уплатить проценты только за фактический срок пользования им.
А вот с теми добросовестными заемщиками, кто в силу различных обстоятельств не может выплатить в какой-то период времени платежи, банки будут заключать мировые соглашения, согласно которым потребителям предоставляется право погасить задолженность без применения штрафных санкций. К тому же параллельно готовится законопроект о банкротстве физического лица, который поможет гражданам уладить с банками все конфликтные ситуации, связанные с невозможностью вовремя погасить кредит. Заметим, что банковское сообщество приняло новую редакцию закона «О потребительском кредите» неоднозначно. Первый вице-президент Ассоциации региональных банков России Ольга Масленникова, к примеру, заявила «Веку», что хотя такой закон и нужен России, но его нынешний вариант не отвечает интересам финансово-кредитных учреждений, поскольку заемщик приравнен в документе к потребителю со всеми вытекающими отсюда защитными мерами по отношению к нему, хотя, на самом деле, он является приобретателем в долг финансовых ресурсов и должен соблюдать правила игры, прописанные на рынке банковских услуг.
В то же время Ольга Масленникова согласна с тем, что в нынешней ситуации банкам надо вести себя по отношению к своим заемщикам более открыто и безо всякого законодательного принуждения объявлять реальные проценты, которые граждане будут выплачивать по кредиту. Как это, например, сегодня делает банк «Русский стандарт», который не скрывает, что владельцы кредитных карт, воспользовавшиеся деньгами, вынуждены будут выплачивать ежемесячно ставку в размере 36%. С Ольгой Масленниковой согласна и председатель Клуба банковских аналитиков Марина Медведева, которая считает, что новый законопроект требует существенной корректировки с учетом замечаний представителей банковского сообщества. «Не исключено, что Госдума внесет в закон поправки, удовлетворяющие как заемщиков, так и кредиторов», — заявила она «Веку».
А вот на вопрос о том, когда же в России потребительские кредиты будут выдаваться под общепринятые во всем мире 3-5% с учетом дополнительных платежей, Марина Медведева пояснила, что это может произойти только тогда, когда заработают все институты, составляющие инфраструктуру процесса предоставления потребительских кредитов. «А именно, когда начнут эффективно действовать кредитные и коллекторские бюро, появится судебная практика банкротства физических лиц. Когда вся эта инфраструктура заработает, и риски банков будут намного ниже, а также появится конкуренция, можно ожидать, что процентная ставка снизиться до 3-5%», — пояснила она. Заметим, что, по информации «Ведомостей», в Госдуму новый законопроект будет направлен в начале апреля. По словам первого заместителя председателя комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолия Аксакова, которые он высказал «Российской газете», законопроект о потребительском кредите надо рассматривать в связке с законом о личных банкротствах. Это позволит защитить интересы и заемщика, и кредитора.
Как замечают «Ведомости», закон о потребкредите не обязывает банки раскрывать эффективную ставку, поскольку его разработчики не смогли определить, что это такое, и внесли в документ требование к финансово-кредитным организациям раскрывать лишь общую сумму и график платежей.
Заметим, что до сих пор банки, рекламирующие свои услуги по потребительскому кредитованию, громогласно заявляют лишь процентную ставку (как правило, она равна 19-23%), а вот тот факт, что придется еще ежемесячно платить за обслуживание счета, а также осуществлять дополнительные выплаты, заемщик узнает при подписании с банком договора на получение кредита. При этом большинство таких потребителей банковских услуг, даже получив исчерпывающую информацию о дополнительных платежах, не могут сразу сообразить, что реальная процентная ставка с объявленных банком, к примеру, 19%, в таком случае возрастает до 40%. Горькое прозрение наступает, как правило, в момент получения заемщиком банковского извещения о сумме первого платежа.
Новая редакция проекта закона требует от банков предоставления заемщикам в момент подписания договора графика платежей по потребительскому кредиту с точным указанием всех платежей, включая проценты, платежи за обслуживание, штрафы и дополнительные выплаты. Позаботились разработчики документа и о тех заемщиках, кто выплачивает потребительский кредит досрочно. Сейчас такие «инициативные» граждане штрафуются банками, причем на довольно ощутимые суммы. Новый законопроект предполагает, что при досрочном погашении кредита у заемщика появится право уплатить проценты только за фактический срок пользования им.
А вот с теми добросовестными заемщиками, кто в силу различных обстоятельств не может выплатить в какой-то период времени платежи, банки будут заключать мировые соглашения, согласно которым потребителям предоставляется право погасить задолженность без применения штрафных санкций. К тому же параллельно готовится законопроект о банкротстве физического лица, который поможет гражданам уладить с банками все конфликтные ситуации, связанные с невозможностью вовремя погасить кредит. Заметим, что банковское сообщество приняло новую редакцию закона «О потребительском кредите» неоднозначно. Первый вице-президент Ассоциации региональных банков России Ольга Масленникова, к примеру, заявила «Веку», что хотя такой закон и нужен России, но его нынешний вариант не отвечает интересам финансово-кредитных учреждений, поскольку заемщик приравнен в документе к потребителю со всеми вытекающими отсюда защитными мерами по отношению к нему, хотя, на самом деле, он является приобретателем в долг финансовых ресурсов и должен соблюдать правила игры, прописанные на рынке банковских услуг.
В то же время Ольга Масленникова согласна с тем, что в нынешней ситуации банкам надо вести себя по отношению к своим заемщикам более открыто и безо всякого законодательного принуждения объявлять реальные проценты, которые граждане будут выплачивать по кредиту. Как это, например, сегодня делает банк «Русский стандарт», который не скрывает, что владельцы кредитных карт, воспользовавшиеся деньгами, вынуждены будут выплачивать ежемесячно ставку в размере 36%. С Ольгой Масленниковой согласна и председатель Клуба банковских аналитиков Марина Медведева, которая считает, что новый законопроект требует существенной корректировки с учетом замечаний представителей банковского сообщества. «Не исключено, что Госдума внесет в закон поправки, удовлетворяющие как заемщиков, так и кредиторов», — заявила она «Веку».
А вот на вопрос о том, когда же в России потребительские кредиты будут выдаваться под общепринятые во всем мире 3-5% с учетом дополнительных платежей, Марина Медведева пояснила, что это может произойти только тогда, когда заработают все институты, составляющие инфраструктуру процесса предоставления потребительских кредитов. «А именно, когда начнут эффективно действовать кредитные и коллекторские бюро, появится судебная практика банкротства физических лиц. Когда вся эта инфраструктура заработает, и риски банков будут намного ниже, а также появится конкуренция, можно ожидать, что процентная ставка снизиться до 3-5%», — пояснила она. Заметим, что, по информации «Ведомостей», в Госдуму новый законопроект будет направлен в начале апреля. По словам первого заместителя председателя комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолия Аксакова, которые он высказал «Российской газете», законопроект о потребительском кредите надо рассматривать в связке с законом о личных банкротствах. Это позволит защитить интересы и заемщика, и кредитора.