В Стокгольме бездомные теперь принимают платежные карты и сберегательные сертификаты, - сообщает Bloomberg News. Высокотехнологичная экономика Швеции сделала банкноты и монеты почти ненужными, поэтому раздача среди обездоленных людей кард-ридеров - пожалуй, впервые в мире - стала естественным развитием ситуации.
Это упорядоченное, скандинавский выражение глобальной тенденции. Это эпоха кредитных и дебетовых карт, эпоха PayPal, Square (поставщик кард-ридеров для мобильных устройств) и Amazon Coins (виртуальная валюта, созданная Amazon для покупки приложений и игр для устройств Kindle Fire на Amazon.com). В некоторых регионах мира - например, странах Африки, где люди могут воспользоваться своими мобильными телефонами, чтобы купить все, от обеда до страхового полиса - потребность в наличности по обоснованным причинам почти исчезла. Во всем мире количество пользователей мобильных платежей, как ожидается, достигнет почти 250 миллионов человек в 2013 году, по сравнению с примерно 200 миллионами в 2012 году.
У правительств всего мира может возникнуть соблазн ускорить этот переход к безналичному обществу. И они могли бы сделать это достаточно легко, сначала согласившись принимать в электронной форме налоговые платежи и платежи за государственные услуги, а затем постепенно сворачивая деятельность своих монетных дворов и печатных станков. Но хотя правительства оправдано и поощряют людей - особенно бедных - пользоваться преимуществами цифровых методов оплаты, они также должны быть готовы к рискам, помня, что наличные деньги имеют определенные качества, которые должно иметь и то, что их заменит.
За недостатками наличности никто скучать не будет - и их довольно много. Они уязвима к воровству. Люди теряют ее. Ее трудно транспортировать в больших количествах или на дальнее расстояние. Она идеально удовлетворяет потребности тех, кто хочет отмыть грязные деньги или уклониться от уплаты налогов, что является плохой новостью для тех, кто этим не занимается.
Все это означает, что наличные предусматривают дополнительные расходы: в исследовании, опубликованном в прошлом месяце Университетом Тафтса, потери американских компаний из-за наличных денег были оценены в $ 55 млрд ежегодно - в виде краж, расходов на безопасность и дополнительную рабочую силу. Потери от наличности для потребителей - которые платят почти $ 8 млрд ежегодно в виде комиссий при снятии наличных в банкоматах и тратят в среднем 28 минут в месяц на то, чтобы доехать до банкомата составляют около $ 43 млрд в год. Недополученные налоговые поступления из-за незадекларированных операций с наличными составляют не менее $ 100 млрд в год.
Кроме того, что они дешевле, цифровые деньги могли бы облегчить для центральных банков выполнение их работы, так как в безналичном мире, они могли бы побороть рецессии и дефляции, снижая процентные ставки до уровня более низкого, чем ноль. Это серьезное преимущество. Наличные создают то, что экономисты называют нулевой нижней границей - кто бы смирился с отрицательной процентной ставкой на депозитах или текущих счетах, если деньги можно было бы держать в наличности? Безналичное общество покончило бы с этой практикой: стандартную монетарную политику, основанную на снижении процентных ставок по мере необходимости, не пришлось бы прекращать, когда ставки достигают нуля, так что не было бы никакой потребности в количественном смягчении и других сомнительных инновациях.
А еще есть и общественные предпочтения. Что самое главное, отказ от наличных могло бы облегчить доступ к финансовой системе для бедных и людей, не охваченных услугами банков, которые платят наибольшую цену за доступ к деньгам (вспомните о потребительском кредитовании и комиссии за инкассирование чеков) и, по сути, передают часть своих доходов более состоятельным домохозяйствам, использующих кредитные карты. Привлечение этих людей к использованию цифровых платежных систем будет отличным первым шагом к получению ими доступа к банковской системе, что облегчит для них получения кредитов и позволит сэкономить деньги.
Так что здесь может не нравиться? Несмотря на все свои преимущества, безналичное общество таит в себе множество потенциальных проблем. Некоторые из них знакомы каждому, кто имеет кредитную или дебетовую карту: комиссии за банковские операции, штрафы за овердрафты, ростовщические проценты, кражи личных данных, хакеры и старомодное мошенничество. Другие являются совершенно новыми: например, многие современные платежные системы несовместимы друг с другом и имеют неопределенную продолжительность жизни. Наличные еще выигрывают от эффекта сетевой выгоды.
Эпоха кредитных карт - это также эпоха поведенческой экономики, дисциплины, которая советует проявлять осторожность в безналичных расчетах. Когда вы тратите наличные (здесь мы все немного упрощаем), то активируются болевые рецепторы в вашем мозгу и они "отговаривают" вас от чрезмерного увлечения шоппингом. Кредитные карты не имеют такого эффекта. Люди готовы платить за тот же товар больше, пользуясь кредитными карточками (то же касается дебетовых и подарочных карт-сертификатов). Они, как правило, меньше обращают внимания на цену товара и больше - на его преимущества. Они более склонны оправдывать нечестное поведение. Мы не намерены бить тревогу, но они также покупают больше нездоровой пищи.
Технологии в определенной степени могут помочь смягчить эти проблемы. Уже существуют приложения для смартфонов, позволяющие людям сбалансировать их бюджеты или предупреждающие их, когда они превышают свой порог ежедневных расходов. Сильные визуальные сигналы, которые стремятся воссоздать сложное испытание, которым является расставание с наличностью, также могут быть полезными. Однако, есть все основания считать, что задолженность домохозяйств будет расти вместе с сокращением использования наличности.
Еще одной проблемой является конфиденциальность. В безналичном обществе все, что вы покупаете, нравится нам это или нет, может записываться, и эти записи можно хранить вечно. Их будут изучать маркетологи, их будут воровать преступники, и их будет контролировать правительство, все более склонное ко вмешательству в личную жизнь людей. У вас не будет никакого выбора. Вы не обязательно должны быть преступником, чтобы вам не нравилась такая ситуация. Все более высокая популярность "криптовалют", таких как Bitcoin, и устойчивый спрос на 100-долларовые банкноты свидетельствуют, насколько мощным императивом является защита неприкосновенности собственных финансов.
Одним из потенциальных решений, которые могли бы рассмотреть центральные банки, является эмиссия собственного цифрового платежного средства. Такая валюта могла бы, в теории, иметь преимущества безналичного общества и при этом сохранять легитимность платежного средства, за которым стоит государство, а также некоторые другие преимущества, которые имеют наличные. Это также могло бы навести порядок в фрагментированном и запутанном рынке платежных систем.
Несмотря на проблемы, которые принесет безналичное общество, его экономическая логика и его потенциал улучшения судьбы многих бедных людей являются, как представляется, непреодолимыми. Переход к безналичному обществу потребует много времени и гибкости, и он потребует заплатить, несомненно, высокую цену цену в виде побочных последствий. Технологический прогресс требует выплатить ему должное - но, по крайней мере, для этого не надо будет иметь наличные.
