Финансовая организация часто пытается ввести в договоре условие предоставления займов с оплатой дополнительных сервисов. Данные услуги чаще всего не нужны потребителю. Но если вы не заметите такие условия в тексте, вам придется выплачивать деньги. Чтобы избежать возможных проблем, стоит проявить внимательность и оформлять займы без подписок на уведомления и другие ненужные опции.
Проверка договора на наличие допуслуг
Когда микрозаймы оформляются в сжатые сроки, второпях люди не обращают внимание на критичные моменты в контракте. А там могут быть прописаны самые разные сервисы:
• Смс-сообщения о регулярных платежах;
• Страхование жизни или платежеспособности;
• Консультация юриста (которой чаще всего нет);
• Предоставление справки по кредитной истории (она и так проверяется) и пр.
Если клиент видит раздел с такими услугами, надо озвучить свое согласие или несогласие с ними. И только в приемлемой форме подписывать договор. Надо подумать о том, какие услуги реально нужны, особенно если речь идет о небольшой сумме в долг на короткий срок.
Пример: была заявка на 5000 рублей, эту сумму гражданин получил на свою карту. Но когда он зашел в личный кабинет на сайте МФО, то увидел, что его долг – 8000 рублей. Планов столько выплачивать у него не было. Ожидалось, что в течение недели гражданин закроет кредит после зарплаты, переплатив примерно 500 рублей. Причем долг 8000 был обозначен еще без учета процентов, которые начисляются каждый день. Таким образом, за неделю можно было накопить долг почти 9000. Да, кредит дали на нужный объем средств и сразу дали 5000. Но заодно списали еще 3000 вперед за допуслуги.
Самое худшее, что суммарная стоимость всех сервисов может равняться сумме кредита и даже его превышать. Поэтому внимательность, еще раз – внимательность. Хитрые кредиторы идут на разные уловки, чтобы выманить деньги у клиентов. Например, они включают цену за скрытые услуги в стоимость регулярного платежа, и на нее тоже начисляются проценты. В итоге кредит раздувается в разы, чего клиент вообще не ожидает.
Как избежать неприятностей?
Надо учесть следующие моменты:
• Предельно внимательно изучать условия кредитования в индивидуальном договоре. Обычно такие персональные условия прописаны на первой-второй странице документа в табличной форме – с датами платежей и суммами взносов. Это график, согласно которому надо вносить средства для погашения кредита. Если суммы там отличаются от ожидаемых – подписывать ничего не стоит до корректировок и уточнения данных.
• Перечисление ряда допуслуг обычно имеется в графе 15 таблицы. Это так называемые обязательные сервисы. На них надо соглашаться для заключения договора с МФО - без этого кредит не дают.
• В обязательном порядке нужно проверить ПСК (полную стоимость кредита). Эта сумма – показатель переплаты. В ПСК уже вносятся проценты и цена допуслуг, указанных в п.15.
• Найти объем угрожающей переплаты можно вверху справа на первой странице договора, цифры указаны в рамочке. Там видна ПСК, и она не может превышать предельную ставку, устанавливаемую ЦБ РФ. Эта ставка меняется каждый квартал для разных видов займов. Уточнить ограничения можно на сайте этого главного финансового регулятора.
• Также в том же квадрате будет видна переплата в рублевом эквиваленте. Если длительность предоставления кредита – до 1 года, то сумма не может превышать займ на 30% и более процентов (1,3 раза от суммы).
Какие услуги должны быть бесплатными
Важно понимать, что есть обязательные услуги – бесплатные, предоставляемые всем по умолчанию в рамках кредиторской деятельности.
• Проверка действительности банковской карты.
Говорят, что надо передать данные о карте для проверки в специальную организацию. И стоит такой сервис рублей 100, но отдавать даже сотку не нужно. МФО якобы боятся, что клиент – мошенник, иначе не дадут кредит, но это смешно. Однако проверять самого себя за деньги – нет смысла, услугу должна оплатить именно организация.
• Проверка кредитной истории.
Запрос в БКИ (бюро кредитных историй) дает основание для одобрения или отказа в займе. Цена такого обращения – 150-1500 руб. Но опять же – заемщик ничего оплачивать не должен. Это интерес МФО, чтобы продать свой кредит, но часто менеджеры предлагают проверку как отдельный сервис. Не могут же они отказать клиенту, который просит о проверке! Но он не обязан просить эту информацию, ему нужен только кредит. Обратите внимание: 2 раза в год граждане могут запросить отчеты в БКИ бесплатно и без чужой помощи на сайте регулятора.
• Передача сведений о займе в разные БКИ.
Почему эта операция платная? После выдачи кредита кредитор должен в обязательном порядке передать данные в 1 БКИ как минимум. Но часто сотрудники предлагают сделать рассылку в несколько БКИ, за что просят по 300 рублей и более в каждом случае. Это якобы повысит кредитный рейтинг, улучшит репутацию, упростит выдачу ипотеки в банке и пр. Однако репутация клиента зависит от его дисциплины в платежах и способности возвращать кредиты, а не от оплаты рассылок. На скоринговые баллы это никак не влияет, то есть услуга не нужна. Между прочим, выгоду от таких рассылок получает только МФО, чем чаще делается отправка сведений – тем ниже услуги БКИ для них.
• Комиссия за выдачу средств.
Иногда такая доплата достигает 4-5% от суммы, но эта услуга не может быть отделена от самого процесса выдачи кредита, взимать плату нельзя.
Без этих операций просто не получить кредит ни в каком случае, и преподносить их как платные запрещается. Но МФО хитрят и пытаются внедрить их в счет.
Когда есть повод встревожиться
Но есть другие ситуации. Например, кредитор вообще не упоминает допсервисы в самом документе. Пользователю предлагают оплатить их отдельно или оформить пачку договоров, бумаги дают на подпись торопливо, чтобы человек не вникал в содержание. Также в момент оформления займа есть большой список предложений особого характера – с одной общей галочкой, которую надо поставить и подписать скопом.
Подвох в том, что такой перечень сервисов в ПСК не отражается, тут «обмана» не будет. И трудно понять, какая будет переплата (а она точно будет). Вот почему надо внимательно изучить все бумаги на подпись, в том числе с электронной подписью (ее роль выполняет код из смс). Особенно важно внимательно прочитать заявление на потребзайм.
Среди платных услуг, которые типично навязывают МФО, наиболее популярными являются следующие: СМС-информирование (но вы можете самостоятельно следить за графиком платежей), страхование жизни и здоровья (бывает, что организация обманывает, что без этого кредит выдавать нельзя - будьте начеку, это типичный мисселинг), помощь юристов и медиков (что вряд ли вам понадобится в реальности). Не стоит поддаваться на запугивания и манипуляции со стороны кредитора, дабы ваш долг не вырос кратно.
Как отказаться от ненужных услуг
Если навязывают допсервисы, крайне желательно отказаться от них сразу, до подписания договора. Но если это произошло по недосмотру, в неудобных условиях, все же можно опротестовать поборы задним числом.
В первую очередь важно попробовать сделать это в самой МФО. Надо объяснить, что оплату вносить нет намерения, а если другая сторона навязывает сервисы – клиент уйдет к конкурентам.
Если оплата уже списана, надо затребовать возврат. Можно пойти к юристам, к финансовому омбудсмену с жалобой. Он всегда изучает обращения граждан, пострадавших от таких организаций, бесплатно. Решения омбудсмена равны по статусу решению судьи.
Более высокие инстанции помогут в сложных случаях. Интернет-приемная ЦБ РФ также принимает жалобы на нарушение прав населения. Этот регулятор организует проверку деятельности МФО, если найдутся подтверждения нарушений, то компанию оштрафуют или закроют.
Также всегда можно обратиться в Роспотребнадзор. Эта организация занимается защитой прав потребителей во все сферах экономики и услуг. Если навязываются ненужные сервисы в процессе кредитования в МФО – можно смело писать заявление.
