Банковский бизнес: проверка коронакризисом
В условиях ограничительных мероприятий, вызванных распространением COVID19, классическая стратегия — работать сугубо на процентную маржу — уже не так эффективна. Постепенно становится понятно, что в выигрыше останутся финансовые организации, обладающие высоким уровнем цифровизации, чутко реагирующие на меняющиеся запросы клиента и готовые предложить максимально гибкий кредитный продукт.
Конечно, многие игроки надеются на использование сформированных за последние несколько лет «подушек безопасности». Однако окажется ли этот ресурс достаточным для прохождения нового масштабного стресса (по аналогии с памятными кризисами 2008-го и 2014-го) — большой вопрос. В любом случае кредитный рынок уже не будет прежним.
Тем не менее в корпоративном секторе наблюдаются некие признаки оживления и восстановления. Так, годовой темп корпоративного кредитования уже в начале лета приблизился к максимальному с 2017 года значению в 7,3%. Прирост портфеля кредитов корпоративным заемщикам составил 9,9%.
Весомую роль в поддержании динамики кредитного процесса сегодня сыграли меры господдержки (для системообразующих предприятий и субъектов МСП), а также тренд на замещение рублевых размещений на долговом рынке кредитами банков.
Напрашивается вывод, что кредитная экспертиза, наработанная за последнее десятилетие в банковской системе страны, может послужить одним из факторов относительно мягкого перехода через трудности коронакризиса. Однако для лучшего понимания процессов, происходящих сегодня на отечественном рынке корпоративного кредитования, интересно обратиться к доковидной ретроспективе.
Исторический экскурс: кредиты с умом
Напомним, что в середине 2000-х случился кредитный бум и все крупные российские банки озаботились совершенствованием своей кредитной политики. Многие начали создавать уникальные конкурентные продукты для клиентов. Достаточно вспомнить наделавший много шума запуск Сбербанком в 2010-м «Кредитной фабрики» — новой автоматизированной линии по выдаче кредитов.
Также одним из пионеров в разработке новых подходов стал банк ВТБ, где к работе над поиском и внедрением новых финансовых инструментов были подключен целый десант высококвалифицированных специалистов. В 2008 году, в ходе формирования инвестиционного блока, ВТБ привлек команду, рекрутированную в Deutsche Bank. В нее тогда вошел топовый специалист с богатым международным опытом — Лебединец Олег Анатольевич. Ему поручили возглавить новую бизнес-единицу — департамент кредитного трейдинга.
Ниша в сегменте кредитования юридических лиц на тот момент была практически пуста и стояла задача по увеличению в ней рыночной доли банка. Олег Лебединец и его команда, сформировав с нуля качественную кредитную экспертизу, значительно расширили линейку продуктов ВТБ.
Олег Анатольевич Лебединец руководил разработкой и внедрением ряда новых в то время для России кредитных инструментов. Среди них:
• финансирование торговой деятельности;
• финансирование под залог приобретаемого актива;
• финансирование инвестиционного проекта.
В отличие от так называемых «ванильных продуктов» (например, оборотного финансирования), вышеупомянутый перечень — это довольно сложные высокомаржинальные банковские продукты, для внедрения которых требуется высокий уровень экспертизы. Во всяком случае, в 2008—2010 годы кроме ВТБ никто ничего подобного не предлагал.
После успешного старта, в 2011 году Олег Лебединец перешел на должность замруководителя кредитного департамента в ранге старшего вице-президента Банка ВТБ. Стоит отметить, что несмотря на относительную сложность продуктовой линейки, это не привело к избыточному росту рисков банка. И за время работы Олег Лебединца с корпоративными заемщиками не произошло ни одного кредитного дефолта. В настоящий момент Олег Анатольевич Лебединец входит в кредитный комитет корпоративно-инвестиционного блока ВТБ и в комитет по управлению рисками. Как видим, удачная стратегия руководства банка по работе с ключевыми сотрудниками принесла ощутимые результаты для Группы ВТБ.
Сегодняшний день ВТБ
Продолжая политику гибкого реагирования на нужды клиентов и меняющуюся рыночную конъюнктуру, уже после начала пандемии банк разработал комплекс мер по поддержке разных категорий заемщиков, пострадавших от ковида.
Среди них — льготные кредиты под низкий процент и трехмесячные кредитные каникулы. К слову, последняя опция доступна клиентам, которые оказались на больничном, понесли финансовые потери из-за карантина или неоплаченного отпуска. Кроме того, ВТБ предлагает воспользоваться страховыми выплатами для компенсации ежемесячных платежей по кредитам в связи с временной нетрудоспособностью или госпитализацией.
Пожалуй, работа именно этой финорганизации сегодня может служить иллюстрацией оптимального в новых условиях подхода к работе со всеми категориями клиентов — крупным, средним и малым бизнесом, ИП и физлицами.
