Деньгами правят баллы
Существенный рост потребкредитования и как следствие — увеличение долговой нагрузки на россиян, зафиксированные в 2020-2021 годах, заставили федеральные власти ввести ограничительные меры. В конце прошлого года Госдума приняла в трех чтениях законопроект об установлении лимитов на выдачу займов населению. Определять их будет Центральный банк РФ. Ожидается, что этот механизм начнет действовать во второй половине текущего года.
Принятая мера существенно повысит требования банков к заемщикам. Условно говоря, если кредитно-финансовой организации разрешат выдавать 100 займов в день вместо 500, она будет вынуждена проводить своеобразный «конкурс» среди потенциальных клиентов. Предпочтение, очевидно, будет отдаваться надежным и платежеспособным. Другими словами — обладателям высокого персонального (индивидуального) кредитного рейтинга (ПКР). Он формируется в бюро кредитных историй (БКИ). У каждой организации своя методика, определяющая параметры, наличие которых снижает балл, в частности:
- допущенные просрочки по платежам (один из самых значимых критериев);
- количество открытых и погашенных кредитов;
- долговая нагрузка (какой процент от своих доходов человек тратит на оплату займов);
- наличие долгов, проданных коллекторским агентствам.
Чем больше баллов набрал потенциальный заемщик (засчитываются, например, все доходы, наличие недвижимости, транспортных средств), тем выше вероятность, что банк одобрит кредит на адекватных условиях. Но требования к уровню ПКР возрастают с увеличением запрашиваемой в долг суммы. Финансовое поведение отражается и на процентных ставках: за хорошего клиента банки готовы конкурировать, предлагая максимально низкую стоимость кредита.
Время кредитных историй
Федеральный закон № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях» регулирует деятельность бюро кредитных историй в РФ. Его инициатор и автор первого проекта — банкир Игорь Коган. Он представил будущий ФЗ в Министерстве экономического развития и торговли и привлекался в качестве главного эксперта при обсуждении положений внесенного правительством документа и его доработке в профильном комитете Госдумы. Корректировки Когана были учтены в финальном варианте закона.
В подготовке закона также участвовал специалист по финансам Борис Воронин, возглавлявший тогда центральный каталог кредитных историй Банка России. Он внес в первый вариант законопроекта ряд уточнений и дополнений перед отправкой в Государственную Думу. Кроме того, принятию закона содействовали руководитель Ассоциации региональных банков «Россия» Александр Мурычев и его заместитель Владимир Киевский (в 2017 организация была преобразована и сменила руководство).
Сегодня институт БКИ является неотъемлемой частью финансового рынка России. Бюро консолидируют информацию практически обо всем экономически активном населении страны. Так, например, в базе крупнейшей организации этой сферы — Национального бюро кредитных историй (НБКИ) — хранятся данные о более чем 100 млн заемщиков и свыше 520 млн записей о кредитах.
На данный момент 10 из 14 крупнейших розничных банков РФ выдают займы, опираясь на данные БКИ. В РФ действуют семь квалифицированных бюро кредитных историй. Каждая финорганизация может выбирать, с каким из них сотрудничать. При этом информация о конкретном клиенте может содержаться в базах данных как одного, так и сразу всех бюро.
Система квалификации БКИ была введена в начале 2021 года. Тогда же появилось понятие индивидуального кредитного рейтинга. К бюро со статусом «квалифицированное» предъявляются повышенные требования. Так, например, инфраструктура такой организации должна обеспечивать получение сведений для расчета показателя долговой нагрузки заемщика практически в режиме реального времени.
Кредитная история формируется на базе информации, поступающей не только от банков, но также от лизингодателей, гарантов, арбитражных управляющих, ипотечных агентов, ломбардов, различных фондов и даже компаний из сферы ЖКХ. Такой подход повышает точность и качество оценки благонадежности заемщика и как итог — скорость и объективность принятия решения о выдаче кредита.
Персональные кредитные рейтинги помогают и самим заемщикам. Они могут отслеживать свою финансовую историю и вовремя реагировать на снижение собственных позиций. Это позволяет, например, выявить техническую просрочку или кредит, который на вас «повесили» мошенники. Раз в полгода россияне могут бесплатно запрашивать информацию о себе в БКИ.
Действительно, в экспертной среде бытует мнение, что у тех, кто регулярно следит за своей финансовой репутацией, постепенно повышаются позиции в рейтинге.
Сейчас бюро кредитных историй предлагают дополнительные услуги, которые помогают россиянам ориентироваться в собственном финансовом поле. Так, например, можно защититься от мошенников. За 525 рублей в год БКИ будет отправлять клиенту смс-уведомления о каждом кредите, оформленном по его паспортным данным. Email-информирование обойдется на 100 рублей дешевле.
Переписать историю
Со вступлением в силу поправок к закону «О кредитных историях» (с 1 января текущего года) у россиян появилась возможность поправить свою финансовую репутацию. Правда, только в тех случаях, когда на нее повлияли некорректные данные, поступившие в БКИ. Оспорить информацию, отраженную в кредитной истории, можно через обращение к кредитору, выдавшему займ.
Центробанк рекомендовал игрокам российского финансового рынка (банки, микрофинансовые организации, лизинговые компании, инвестплатформы и кредитные кооперативы) принимать такого рода обращения в онлайн-режиме — через личный кабинет, мобильное приложение или email. Это расширяет возможности потребителей финансовых услуг, которые ранее могли подавать подобные заявления только в офисе БКИ или через почтовые отделения. Кредитную историю перепишут бесплатно, если ошибка кредитора (поставщика информации в БКИ) подтвердится.
Некоторые бюро кредитных историй даже могут предложить план по выходу из закредитованности. При высокой долговой нагрузке у заемщика БКИ готовы разработать стратегию погашения действующих кредитов. Важный нюанс — это возможно только при наличии дополнительных средств для покрытия кредитов и в том случае, если долги не были переданы коллекторам.
Строгий спрос
Регулятор ужесточил контроль за деятельностью бюро кредитных историй. В полномочиях Центробанка — исключение из реестра БКИ дискредитировавших себя организаций. ЦБ может не дожидаться решений арбитража и самостоятельно предпринимать такого рода действия, если БКИ допустило серьезное нарушение. Подобный прецедент уже был: в мае 2021 года Банк России исключил из перечня квалифицированных «Специализированное Кредитное Бюро», величина капитала которого была отрицательной в течение нескольких лет, а деятельность шла вразрез с федеральным законодательством.
Также более строгой оценке будет подвергнута деятельность бюро. Центробанк сможет проверять качество управления в БКИ, обеспечение внутреннего контроля, финансовую стабильность организации. Отдельное внимание — вопросам кибербезопасности. Данные о миллионах потребителей финансовых услуг должны быть надежно защищены.
