Заемщики начинают интересоваться своей кредитной историей (КИ), желая получить новые микрозаймы. Рассмотрим, что такое КИ, как она формируется, как долго хранится, кто имеет к ней доступ и видят ли банки микрозаймы.
Что такое кредитная история?
КИ представляет собой перечень финансовых отношений человека, из нее формируется его репутация. В КИ учитывается информация о выплате кредитов, просрочках, невыплатах, штрафах и других особенностях финансовых отношений.
Кто собирает КИ, как она рассчитывается, где хранится информация
Все отделения БКИ передают информацию в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй), сама информация остается недоступна ЦККИ, передается лишь упоминание о том, что в БКИ появилось досье на конкретного гражданина. Необходимость передавать информацию о займах прописана в законодательстве, а именно в Федеральном законе № 218-ФЗ «О кредитных историях». Согласно его положениям, все финансовые и банковские организации обязуются передавать информацию о заемщиках в общую базу.
КИ формируется на основании:
• Количества оформленных займов.
• Просроченных платежей.
• Штрафов и пени.
• Своевременного/несвоевременного погашения кредита.
• Отказов в выдаче кредитов.
• Прочих факторов.
В результате обработки персональной информации гражданина получается рейтинг его финансовой ответственности, измеряемый баллами. Точные механизмы формирования рейтинга держатся в секрете. Хранится информация около 10 лет, в зависимости от того, был ли кредит закрыт своевременно или случились определенные обстоятельства (неуплаты, штрафы, просрочки, обращение в суд и пр.).
Кто имеет доступ к КИ
Доступ к КИ могут получать как финансовые организации, так и сам гражданин, так что при получении досье будущего должника банки видят полную информацию. У каждого человека есть право узнать свою КИ в бюро 1 раз в 6 месяцев, этот срок был закреплен вместе с поправками, внесенными в Федеральный закон № 327-ФЗ от 03.08.2018. Раньше свою КИ можно было узнать только раз в год. В результате запроса предоставляется рейтинг и выписка о прошлых финансовых отношениях с кредиторами за определенный период.
Кроме финансовых организаций и самого гражданина, доступ к КИ имеют и правоохранительные органы. Своим правом инстанции пользуются в случае экономических и других преступлений, рассмотрения судебных дел и прочих разбирательств.
Запрашивают и передают ли банки, МФО или другие организации данные о КИ
Да, каждый банк и МФО передает информацию о выдаче гражданину займа. Так же большинство крупных организации проверяют КИ потенциального заемщика прежде, чем выдать ему средств. По закону финансовые организации не обязаны обращаться в бюро каждый раз, когда хотят выдать заем человеку, это они делают на свое усмотрение.
Есть ли МФО и банки, которые не запрашивают и не передают КИ
Да, при определенных обстоятельствах банки и МФО могут не интересоваться КИ клиента. Это происходит в случае:
• Сотрудничества с текущими клиентами, которые уже кредитовались в организации и хорошо зарекомендовали себя.
• Если организация позиционирует себя как учреждение, сотрудничающее с клиентами с плохой КИ.
• Небольших сумм займа, когда процент за использование кредитных средств покрывает риски МФО и организации нецелесообразно наводить справки.
Нет таких финансовых организаций, которые не отчитывались бы перед БКИ о займах. Они обязаны делать это по закону, следовательно, организация не будет рисковать своей репутацией, утаивая информацию.
Как микрозаймы отражаются на КИ
Наличие займов любого характера, будь то заем до зарплаты или ипотека, отражается на КИ гражданина. Поэтому можно сказать, микрозайм влияет на кредитную историю и нюансы его погашения, отразятся на КИ.
Исключением не являются и зарегистрированные МФО, ведущие свою деятельность через интернет. В БКИ не попадут данные только о частном займе, допустим, взятии средств у родственника или знакомого под расписку.
Могут ли микрозаймы испортить кредитную историю
Заем любой суммы может испортить КИ должнику. Неважно, будь то кредит на 10 тыс. рублей или ипотека. Это происходит в случае:
• Нерегулярного внесения платежей.
• Внесения меньше требуемой суммы.
• Критической финансовой нагрузки, когда у должника много займов.
В случае если на оплату кредитных обязанностей уходит около 50% дохода, значение считается критическим. Новых займов человеку могут не дать, посчитав, что у него постоянные проблемы с деньгами.
Улучшают ли микрозаймы кредитную историю
Пользование услугами микрокредитных организаций может как испортить КИ, так и улучшить ее. Изменить кредитную историю микрозаймом можно:
• Взяв кредит на минимальную сумму и небольшой срок.
• Своевременно или досрочно выполнив свои обязательства.
Чем больше времени пройдет с момента последнего неблагоприятного инцидента (например, просрочки) и чем больше обязанностей вы выполните, тем выше будет кредитный рейтинг.
Дадут ли кредит, если есть микрозайм
Наличие микрозайма, если обязанности по нему своевременно выполняются, не может стать препятствием на пути получения финансовой помощи в банке. Но только в случае, если не было прецедентов, позволяющих назвать вас неблагонадежным должником. Много небольших кредитов негативно отражаются на КИ, поэтому не стоит заставлять потенциальных кредиторов думать, что вы накапливаете долги.
Если у потенциального заемщика плохая КИ и просрочки, то получить кредит будет сложнее. При наличии незакрытой просрочке в анкете КИ делается соответствующая пометка, так что крупные банки вряд ли захотят сотрудничать. Если организации, которые занимаются обслуживанием клиентов с проблемами в рейтинге финансовых отношений. Дадут ли кредит в конкретной ситуации зависит от обстоятельств и требуемой суммы, а также залога: под залог можно получить кредит даже с минимальным рейтингом в БКИ.
В экстренной ситуации можно провести перекредитование, но злоупотреблять такой возможностью не стоит. Финансовая организация, при выдаче нового займа при наличии других обязанностей будет смотреть не только на КИ, но и оценивать другие факторы.
Факторы, влияющие на репутацию потенциального заемщика
БКИ держит втайне алгоритмы формирования КИ граждан. Но известны факторы, которые в дополнение к рейтингу оценивают финансовые организации. Они способны негативно или положительно отразиться на репутации потенциального заемщика.
Факторы, ухудшающие финансовую репутацию:
• Объявление банкротства. Несмотря на то что законом Закон № 127-ФЗ не запрещается брать кредиты после объявления банкротства, гражданин обязуется уведомлять будущих кредиторов о своей прошлой финансовой несостоятельности. Соответствующая пометка появляется и в его КИ. Лишь немногие финансовые организации выдадут кредит такому гражданину, это надолго портит его репутацию.
• Большое количество кредитов. Если человек склонен накапливать задолженности, то это отразится на его КИ.
• Просрочки. Данные о несвоевременной оплате хранятся в КИ долго.
• Неответственное отношение к займам или мошенничество с кредитными средствами.
• Факторы, улучшающие финансовую репутацию:
• Своевременная выплата кредитов.
• Увеличение официального дохода по сравнению с прошлым периодом.
• Наличие недвижимости или ценного имущества.
• Частые поездки за границу.
• Наличие депозита.
Эти факторы анализируются при выдаче гражданину нового займа.
Статья подготовлена по материалам сайта https://www.creditura.ru/.
