История с повальной закредитованностью россиян в целом не нова. В последние годы официальные и независимые статистические организации и аналитики регулярно публикуют отчеты, согласно которым граждане России продолжают бить рекорды по объемом задолженности перед банками. Разумеется, в экспертной среде эту тенденцию довольно быстро вычленили, подвергли тщательному анализу и резюмировали, что при ее сохранении экономику страны ждет едва ли не коллапс. Спустя какое-то время после длительных и настойчивых заявлений экспертов о том, что со сложившейся ситуацией нужно что-то делать, наконец, среагировали и официальные финансово-экономические власти страны.
Так, Центральный Банк России накануне выступил с предложением о расширении своих же полномочий по введению прямых ограничений для финансовых организаций по выдаче кредитов населению. Эта мера, считают в Центробанке, позволит немного сдержать и без того высокие темпы роста розничного кредитования в стране.
В докладе аналитиков федерального регулятора на этот счет приводятся сразу несколько вариантов прямых ограничений количества выдаваемых банками населению кредитов. К примеру, предлагается просто запретить выдачу необеспеченных кредитов заемщикам ,у которых образовался конкретный уровень долговой нагрузки. Также предлагается ограничить срок выдачи необеспеченных кредитов пятью годами и не одобрять ипотечные кредиты заемщикам, у которых слишком высокое отношение задолженности к залогу. В ЦБ РФ, кроме всего прочего, не исключают и вариант с установлением допустимой доли таких кредитов в кредитном портфеле банка или выдачах.
На бумаге все это выглядит как реальная забота о гражданах, которые из-за своей низкой финансовой грамотности (а этом россиян обвиняли уже неоднократно, причем даже на официальном уровне) влезают в долги, из которых впоследствии не могут выбраться и вынуждены в лучшем случае искать варианты перекредитования или реструктуризации, а в худшем – влезать в долги еще больше, впоследствии становясь едва ли банкротами или пожизненными должниками.
Холодильник в ипотеку
Вот только инициатива Центробанка явно не принимает во внимание тот факт, о котором в нынешнем году не высказался только ленивый: рост закредитованности вызван вовсе не финансовой безграмотностью населения, а тотальным падением реальных доходов граждан страны. В отдельных случаях население кредитуется даже для того, чтобы купить самое необходимое, и это вовсе не фантазии либералов-экономистов, а реальность, которую постепенно начали подмечать даже некоторые официальные ведомства. При этом, предлагаемые регулятором ограничения «вынудят» банки, а фактически развяжут им руки, поскольку кредитование на подобных условиях видится финансовым учреждениям идеальным вариантом, требовать с заемщика залог и дополнительные гарантии.
На практике это выглядит довольно просто. Семья с двумя-тремя непогашенными кредитами сталкивается, скажем, с внезапной поломкой холодильника. Если отремонтировать технику не удается, а семейный бюджет при этом ограничен, единственным выходом покупки столь важно для семьи техники становится кредит. Но, обратившись в банк, клиент получит отказ – ему будет предложено либо погасить старые задолженности, либо взять новый потребительский кредит в размере стоимости среднего холодильника под залог имущества. Выдумывать какие-то новые схемы банки не станут, схема залоговых кредитов в отечественном финансовом секторе отработана уже давно и речь об ипотечном кредитовании, которое совсем не обязательно применяется только при покупке жилья, а лишь требует, чтобы в качестве обеспечительного залога по кредиту выступала недвижимость, являющаяся собственностью заемщика.
Зачем лечить симптомы
То есть, при введении подобных ограничений некоторым «невезучим» и не совсем удачливым гражданам с уже имеющейся задолженностью по кредитам придется покупать холодильник или любой другой товар стоимостью не более месячной зарплаты в ипотеку. Надо ли говорить, сколько таких потенциальных «ипотечных должников» по стране. И стоит ли объяснять, что какая судьба ожидает семью с подобным кредитом, случись с ней очередная неприятность, которая вынудит ее нарушить условия кредитного договора. Пени и штрафы за просрочку, вместе с основными обязательствами, быстро довершат начатое, оставив людей без крова над головой. Подобное в отечественной практике встречалось и прежде, а теперь такие случаи могут стать «нормальным» явлением.
Разумеется, у граждан всегда есть выбор. К примеру, они могут и отказаться от подобных условий кредитования. Однако, любую ситуацию хорошо бы оценивать трезво. Сегодня клиентами пресловутых микрофинансовых организаций являются миллионы граждан, а истории о том, как долг заемщика из 20 тысяч превратился в несколько миллионов, регулярно появляются на страницах СМИ и социальных сетей, вызывая бурю возмущения и ничего более. Да, высокая кредитная нагрузка на население – это опасная для экономики ситуация, но от подобных инициатив она вряд ли ослабнет, а лишь предложит кредиторам новые инструменты отъема имущества у потенциальных должников.
Наконец, не лишним будет повторить, что причина повальной закредитованности граждан вовсе не в их безответственности, она даже не в желании банков одобрять как можно больше заявок на кредиты, раздувая тем самым кредитные портфели и часть активов, которая к ним относится. Причина намного проще и очевидней: люди в последнее время лишились средств к существованию и ищут спасения у кредиторов, которых многие россияне в «сытый день» обошли бы десятой дорогой. И пока тенденция к падению реальных доходов россиян не изменится, любые попытки жестко регулировать кредитный рынок будут оборачиваться лишь одним – усугублением ситуации с долгами граждан. Хорошим примером для специалистов Центробанка в этом смысле могла бы послужить медицина, где давно принято лечить причину заболевания, а не его симптомы.
Подписывайтесь на наш канал в «Яндекс.Дзен» и будьте в курсе самых интересных и общественно значимых событий и мнений.
