Как стало известно, недавно Центробанк направил в банковские ассоциации окончательный вариант по введению нового типа кредитной организации – «региональный банк». Прекрасно зная, что мелкие игроки страдают от экономического кризиса и санкций гораздо сильнее, чем крупные банки, регулятор, тем не менее, принял решение – основной специализацией регионалов должно стать кредитование субъектов малого и среднего бизнеса (МСБ), даже при том, что в России нет ни одного банка, который умудрился бы хорошо зарабатывать на этом виде кредитования. Кроме того, ЦБ хочет запретить им прямые операции с нерезидентами, для которых и без того усложнены условия осуществления разного рода банковских операций.
Впервые концепцию построения «трехэтажной» системы в банковском секторе регулятор озвучил на Международном финансовом конгрессе в начале июля нынешнего года. А в начале сентября на Международном банковском форуме ЦБ предложил отредактированный вариант программы, отменив самые спорные пункты: для «региональных банков» не будут установлены предельно допустимая величина активов и территориальные ограничения; не будет введен запрет на трансграничные операции; отменят требование осуществлять межбанковские операции через центрального контрагента.
Минимальный размер собственных средств (капитала) для «регионального банка» предлагается установить на отметке в 300 млн. рублей; когда же эта цифра перевалит за миллиард рублей – регионал вправе ходатайствовать о смене своего статуса. Предельный размен собственных средств (капитала) составит до 3 млрд. рублей. Проблема в том, что вряд ли «региональные банки» смогут зарабатывать такие суммы в новых для себя условиях.
Причины, по которым ЦБ выступает автором подобных инициатив, для некоторых мелких игроков звучат чуть ли не как приговор. Кредитование МСБ плюс запрет на размещение денежных средств нерезидентов и открытие корреспондентских счетов в иностранных банках явно поставят многие банки на грань выживания. Зампред ЦБ Михаил Сухов рассказал, что регулятор отозвал лицензии уже у 170 кредитных организаций, проводивших сомнительные операции. «Наша работа нанесла удар по многим банкам-камикадзе. Ограничение на работу на финансовых рынках региональных банков позволит предотвратить возможность использования небольших финансовых институтов для работы с сомнительными операциями. Это, прежде всего, запрет на прямые операции с нерезидентами», - заявил он.
Тем не менее, многие эксперты и участники рынка опасаются, что эта идея, мягко говоря, неконструктивна и даже парадоксальна. Подобная резервация для региональных банков может довести их до закрытия, поставит на край финансовой пропасти. Неслучайно даже крупные кредитные учреждения, имеющие свою «подушку безопасности» в виде прибыли в каком-то ином секторе, не спешат идти на кредитование МСБ. Это достаточно рискованный вид деятельности для любого банка.
«Мы всегда говорили, что банки больше должны кредитовать малый и средний бизнес. Но если сегодня малый и средний бизнес не востребован в стране, нет поля для деятельности для них, то какой смысл их больше кредитовать? Это будут невозвратные долги», — заявлял глава ВТБ Андрей Костин.
По итогам первого полугодия текущего года, специализированный МСП-банк, входящий в структуру ВЭБа, показал убыток в 1,3 млрд рублей. Активы банка за второй квартал уменьшились на 12,5% (19,1 млрд рублей). Размер собственных средств за второй квартал сократился на 3,2 млрд рублей. К этим убыткам прибавились и претензии Генпрокуратуры, обвинившей МСП-банк в создании преференций ограниченному кругу предпринимателей и завышении ставок. Не исключено, что в будущем ЦБ по любому свистку будет предъявлять «региональным банкам» подобные претензии – прецедент уже создан.
«Ограничение малых банков по функционалу, возможно, не такое большое с точки зрения регулятора, тем не менее, уже само по себе автоматически делает их неполноценными в глазах клиентов, - возмущается в ходе обсуждения на сайте Ассоциации российских банков Председатель Совета некоммерческого партнерства «Нижегородская банковская ассоциация» (ННБА), Председатель Правления НБД-Банка Александр Шаронов. - Это несет в себе огромный репутационный риск и неизбежно ведет к дальнейшему сжатию и в перспективе полной потере клиентской базы. В результате имеем существенный риск массового ухода с рынка этой категории недобанков, причем ухода по процедуре, которая для государства будет экономически не самой дешевой (как для санатора) и связанной с высокими социально-политическими издержками».
Другие руководители кредитных учреждений в основном согласны с коллегой. Они отмечают: ЦБ не до сих пор пояснил, если регионалов законодательно отправят в «загон» работы с МСБ – не потеряют ли они возможность кредитовать крупный бизнес, муниципалитеты и субъекты РФ, выдачи гарантий и так далее. «В настоящее время, банки поставлены в неравные рыночные условия: регулятивные требования, несущие огромный объем непроизводственных расходов, распространяются в равной степени на крупные и мелкие банки, а поддержка, финансирование и сегменты рынка, приносящие дополнительный доход доступны только крупным игрокам», - говорит председатель Ассоциации банков Кабардино-Балкарской Республики, глава правления Банка «Нальчик» Борис Эндреев.
В свою очередь Президент Ассоциации «Россия» (Ассоциации региональных банков) Анатолий Аксаков предупреждает: ограничения, которые предлагаются для региональных банков в разы перекрывают те бонусы, которые они получат. Регуляторная нагрузка должна быть снижена, согласен он, но и банки должны оставаться на плаву.
В противном случае существует риск массового банкротства, при котором истощенному АСВ или санаторам придется оказывать скорую помощь сразу в нескольких регионах страны. Центробанк, конечно, обещает продолжить диалог с участниками рынка, однако зачастую бывает так, что, наслушавшись советов профессионального сообщества, регулятор поступает по-своему. И получает череду лопнувших банков и толпу их возмущенных клиентов.
