18+
  1. Банки начали продавать своих должников?

Банки начали продавать своих должников?

Вчера банк Хоум кредит объявил о том, что выставляет на отрытые торги просроченные долговые обязательства физических лиц. Для российского долгового рынка это первая подобная крупномасштабная акция.

По мнению ряда аналитиков, примеру Хоум кредита могут последовать и другие банки, что приведет к большому росту коллекторских агентств, которые занимаются выбиванием денег с должников.

По данным агентства Рус-рейтинг, в целом объем невозвратов увеличился за первое полугодие 2006 года более чем на 35% и составляет сейчас свыше 30 млрд руб. В то же время общий объем кредитов, выданных физлицам российскими банками за полгода, вырос всего на 16% и составил свыше 1,2 трлн руб. В настоящее время сами банки уже стремятся минимизировать свои риски, сократив в последние полгода объемы кредитов, выданных через торговые точки. Многие банки уже изменили свою политику, отказываясь от выдачи кредитов в торговых сетях. Сбербанк эксперимент с экспресс-кредитованием признал неудачным, банк Уралсиб в последнее время переориентирует клиентов на получение кредитных карт.

По словам первого заместителя Центробанка Алексея Улюкаева, доля потребительских кредитов в портфелях банков относительно невелика, хотя и растет очень быстро: с 3,4% в начале 2003 года до 12% в начале 2006-го. Но мы очень внимательно отслеживаем динамику невозвратов кредитов. Если она будет высокой, то через 2-3 года проблема может стать актуальной. В этой связи мы будем требовать от банков большей тщательности в работе с заемщиком. А может быть, потребуем даже создания специальных резервов под потребительские кредиты. Такая практика существует в мире, она допустима и у нас, но это вопрос не сегодняшнего дня.

Как сооббщили "Веку", в пресс-службе Хоум Кредита, "Мы считаем, что показатель NPL по МСФО наиболее адекватно отражает уровень просроченной задолженности. По итогам 1 квартала этот показатель составил 14%. Такой показатель просроченной задолженности связан со спецификой бизнеса. Уровень просроченной задолженности банков, активно работающих в этом сегменте рынка, находится на одинаковом уровне (об этом не раз говорили аналитики рынка), вопрос в том, как этот показатель отражается на балансе компании. Банк применяет различные инструменты для улучшения качества своего кредитного портфеля и эффективной работы с просроченной задолженностью, в том числе с привлечением аутсорсинговых коллекторских агентств и юридических компаний, которые привлекаются на различных этапах взыскания. Объявления тендера на продажу просроченной задолженности среди российских компаний хорошая альтернатива уже существующим и используемым инструментам. Кроме того, проведение тендера позволит банку привлечь аутсорсинговые агентства по работе с просроченной задолженностью в тех регионах, где это экономически выгодно для банка. Кроме того, продажа долгов пакетами позволит аутсорсинговым агентствам разрабатывать более детальный подход к должнику, учитывая специфику его кредитной истории (сумма долга, регион проживания и пр.) Кроме того, хотелось бы отметить, что проведение подобного тендера это первый опыт на российском рынке, ранее ни один из участников рынка не проводил подобных мероприятий. Проведение тендера будет также способствовать активизации деятельности участников рынка и даст возможность региональным компаниям заявить о себе".

ХКФБ принимает заявки, а в октябре планирует подписание договора с победителями тендера. Крупнейшие регионы, просроченные кредиты в которых ХКФБ собирается пустить с молотка, это Москва и область, Санкт-Петербург и Ленинградская область, Башкортостан. Минимальная стоимость лота (объем просроченных кредитов с процентами) составит 15 млн. руб. А предлагаться будут кредиты, просроченные более чем на полгода и более чем на год.

У потребительского кредита самый высокий уровень риска и самый высокий уровень невозвратов. Дело не только в том, что банки гонятся за высокими прибылями: торговые сети настаивают на максимальном облегчении процедуры скорринга, они были бы счастливы, если бы мы кредитовали людей без какой-либо проверки вообще. Поэтому банкам остается либо закладывать в тело договора скрытые комиссии, которые в результате могут накрутить процентную ставку в 2-2,5 раза по сравнению с заявленным уровнем, либо уходить из точек и переходить в свои торговые отделения. Второй путь для тех, кто не хочет оказаться заложником невозвратов, представляется более приемлемым, особенно если учесть, что недалек тот день, когда никакие процентные ставки не смогут компенсировать огромный риск, которым чревата работа в этом сегменте кредитования физических лиц.

В последнее время крупные банки вообще переориентируют своих клиентов на то, чтобы брать кредиты не в торговых точках, а в отделениях банка. Эксперты объясняют это тем, что в отделениях скорринговую проверку можно провести более тщательно: клиент не настаивает на том, чтобы она занимала не больше получаса (из страха упустить понравившийся товар), ведет себя гораздо спокойнее и взвешеннее. Да и в целом люди, приходящие за кредитами в отделения банков, принимают решение о взятии займа более осознанно, чем те, кто совершают так называемые спонтанные покупки по принципу я увидел эту вещь, и мне страшно ее захотелось. А о том, как я буду расплачиваться за нее, я подумаю завтра. Однако Хоум кредит таким путем идти не хочет, так как их основной клиент берет кредиты именно в торговых точках.

Возможно, банком преследуется двойная цель. Во-первых, необходимо оздоровить свой баланс, поскольку просроченные долги - проблема для любого банка. В цивилизованных странах долговой рынок давно сформирован. Похоже, что "Хоум кредит" начал движение к такому долговому рынку. Долги баланса будут списываться, и в дальнейшем эту проблему будет решать совсем другая структура. Другой вопрос в том, что наши граждане, наверное, к этому не привыкли, и для кого-то это будет приятной неожиданностью. Потому что, как новая структура будет работать с проданными долгами, неизвестно. Лягут ли на плечи потребителя дополнительные финансовые последствия помимо основных неизвестно.

С другой стороны, я считаю, что финансовый рынок долговых бумаг должен быть, весь вопрос в том, насколько масштабна будет эта акция. "Хоум кредит" - достаточно большая структура, и я думаю, должников у него не мало. Я полагаю, что другой игрок на этом рынке - банк Русский стандарт - может последовать их примеру, - сказала председатель клуба банковских аналитиков Марина Медведева в беседе с корреспондентом Века.

Пока долговой рынок физических лиц будет расти, вполне возможно что это вызовет всплеск роста коллекторских агентств, любыми доступными путями выбивающих деньги с граждан. Как считает Марина Медведева, чтобы этого не произошло, Федеральная служба по финансовым рынкам должна разработать четкие правила игры на этом сегменте рыка.

Что получится из затеи Хоум кредита, будет видно в дальнейшем. А пока беспечный народ продолжает стоять в очередях за кредитом, не ожидая, что его может ждать в дальнейшем.