Из числа топ-35 банков рейтинга РИА «Новости» лишь 9 кредитных организаций ввели новогодние вклады. Таким образом, сообщает агентство «Прайм», которое провело опрос кредитных организаций и проанализировало ряд их сайтов, большинство российских банков отказалось от традиционных сезонных вкладов с повышенными ставками. А 23 кредитные организации пока ничего не предложили клиентам к Новому году.
Кстати, те компании, которые к праздникам обычно отличаются щедростью, в уходящем 2019 году не так чтобы и порадовали потребителей. Например, Сбербанк со 2 декабря запустил лишь два сезонных вклада с повышенными ставками, Московский кредитный банк предложил вклад «Новогодние мечты», который сочетает срочный банковский вклад и индивидуальный инвестиционный счет, а Совкомбанк предлагает вклад с максимальной доходностью 7,3%.
Более слабые банки, такие как Почта банк, предлагают доходность на уровне 6,2% годовых, а банк «Россия» — срочный депозит со ставкой до 5,5%. Самым щедрым оказался Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР), который по случаю Нового года предлагает максимальную ставку по вкладу на уровне 8,5%.
В компаниях же сектора, которые не намерены предлагать праздничные вклады, изданию пояснили, что ставка по действующим вкладам в данный момент и так соответствует средним в этом году сезонным предложениям других банков, поэтому специальных акций не планируется. Так, например, считают в Абсолют банке.
Новогодние вклады в этом году не поражают популярностью, да и ставки по ним нельзя назвать высокими, признает руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев. Так, сообщил он «Веку», большинство банков по сезонному вкладу предлагает в среднем от 4,7% до 7,5%. Самые высокие ставки по рублевым депозитам, самые низкие – по вкладам в долларах, депозиты в евро банки стабильно сокращают, и предложений в европейской валюте нет практически ни у кого. Депозит даже по новогоднему предложению – это скорее способ защиты сбережений от инфляции, чем возможность увеличить накопления.
Но не самое большое разнообразие по новогодним вкладам банки пытаются компенсировать снижением ставок по кредитным продуктам: в среднем до конца января 2020 года ставки опустятся на 1%, ожидает аналитик. Предложение с пониженной ставкой коснулось самых популярных видов кредитов: ипотеки, автокредита, а также потребительских кредитов. В связи с тем, что на этой неделе ожидается понижение ключевой ставки Центробанком еще на 25 б.п., а в первом квартале почти наверняка произойдет еще одно снижение – до 6% - ждать повышения ставок по вкладам не стоит. А кредитные продукты могут продолжить дешеветь.
Что касается конца этого года, то не стоит ждать массовых выгодных новогодних предложений по вкладам от российских банков, уверен и управляющий партнер EXANTE Алексей Кириенко. Как объяснил эксперт «Веку», дело в том, что инфляция замедляется, вместе с тем Центробанк постепенно снижает основную процентную ставку и минимум еще не достигнут. Только за 2019 год ставка была снижена с 7,75 до 6,5 б.п., и в декабре ожидается очередное заседание, на котором может быть принято решение по еще одному снижению ставки, соглашается он с Деевым.
В результате, уверен аналитик, предлагая новогодние вклады с повышенными ставками, банки будут вынуждены выплачивать повышенные проценты весь следующий год. На фоне снижения ставки ЦБ это весьма невыгодно для банков. Как напоминает аналитик, в предыдущие годы в условиях ожидаемого роста ставок от ЦБР банки разрабатывали сезонные вклады с повышенными ставками, хотя в декабре они традиционно сталкиваются с проблемой ликвидности.
В 2019 году ожидания роста по кредитным портфелям умеренные, говорит Кириенко. Чтобы избежать дополнительных расходов, банки, с большой вероятностью, восполнят нехватку ликвидности на межбанке или постараются снизить взносы на депозиты ЦБ. Привлечение дорогой ликвидности с рынка - наименее вероятный сценарий.
Но, отмечает эксперт, надо понимать, что новогодние вклады - очень понятный инструмент для привлечения массового розничного клиента. Именно он способен привлечь и «танционеров» и «спортционеров», поэтому, вероятно, ряд банков продолжит открывать сезонные вклады даже несмотря на ожидаемое снижение ставки ЦБР.
Это действительно так, соглашается главный аналитик Центра аналитики и финансовых технологий Антон Быков. Все же крупнейшие отечественные банки продолжают традицию и отвечают на сезонный спрос населения: Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ и т.д. Но проблема в том, подтверждает он, что сейчас средняя ставка по вкладам составляет 6,03%, а многие «новогодние» предложения банков не дотягивают и до этой величины.
По словам Быкова, в условиях смягчения ДКП со стороны Центробанка большинство банков считает вклады с повышенной ставкой потенциально убыточными. Поэтому гораздо выгоднее сосредоточиться на кредитовании, на которое также увеличивается спрос в преддверии праздников: число займов увеличивается на 15-20% в декабре по сравнению с ноябрем. Объемы кредитования растут уже не первый год, но праздники являются отличным поводом заманить клиентов просто новой продуктовой линейкой. Из-за ввода коэффициентов предельной долговой нагрузки банки предпочитают делать упор на кредитные карты: в том же Альфа-Банке новые клиенты получат год бесплатного обслуживания по карте, другие банки вводят повышенный кэшбек в декабре и участие в розыгрыше призов.
К слову, расходы на новогодние праздники прекратили расти в 2017 году, а в 2018 году оказались ниже на 2%. Вероятнее всего, в текущем году стоит ожидать очередного сокращения трат, особенно на фоне регуляционного давления на кредитные организации, в том числе МФО.
И, кстати, в сложившейся ситуации в текущем году у компаний стал очень популярен розыгрыш призов: те банки, которые решили не выпускать специальных предложений по вкладам или кредитам, проводят лотереи и конкурсы, отмечает Быков. Рекламные кампании начались еще в ноябре. Это можно объяснить низкими ожиданиями банков: низкий рост доходов и закредитованность населения заставляют сомневаться в высоком спросе на продукцию.
