Особенно это касается покупки в кредит новых автомобилей, потому как, по статистике, в течение первого года жизни машины больше всего подвержены риску угона.
Обязывая заемщика страховать новый автомобиль по КАСКО, банк избавляет себя от возможных рисков. Это и угон транспортного средства, и его повреждение, и неспособность кредитора возвращать долг. А поскольку автомобиль в течение всего срока кредитования находится под залогом банка, и в некоторых случаях кредитное учреждение вправе изъять его в качестве возврата неуплаченного долга, то вполне понятно, почему банку нужен «целый и невредимый» автомобиль.
Тем не менее, программы без КАСКО все же существуют, правда, не во всех банках. Они распространяются на покупку в кредит подержанных автомобилей, сопровождаются повышенными процентными ставками, большим первоначальным взносом и коротким сроком кредитования (так называемые «экспресс-кредиты»).
Но давайте разберемся, стоит ли искать легкие пути и отказываться от страховки КАСКО, покупая пусть даже подержанный автомобиль в кредит по «усеченной» программе без КАСКО?
Практика показывает, что многих заемщиков при оформлении автокредита отпугивает длительная перспектива нести весьма значительные расходы на оплату полиса КАСКО. Цена слишком высока: при покупке авто в кредит полис КАСКО обойдется счастливым владельцам чуть ли не в 10% от стоимости самого автомобиля. Бывает и меньше. Но если учесть, что средняя цена на иномарку с пробегом колеблется в интервале от 400 000 рублей и выше, то, само собой разумеется, ежегодная страховка обойдется недешево.
На стоимость полиса КАСКО также влияют и другие факторы, например, стаж водителя, возраст авто, марка машины. Важно, входит ли машина в список самых угоняемых транспортных средств и т.д. Так, для банка важен возраст транспортного средства, под покупку которого из казны выделяются деньги. Годы «жизни» машины, как правило, не должны превышать 9 лет на момент окончания срока погашения кредита. А из этого следует, что взять автокредит на слишком старую машину и тем самым сэкономить на полисе КАСКО вряд ли удастся.
Единственный выход - «экспресс-программы» без КАСКО, с повышенными процентами и значительным первоначальным взносом. Купив автомобиль в кредит по такой схеме, вы получите, по крайней мере, одно преимущество: вы сможете либо вовсе не страховать машину, сэкономив деньги, либо самостоятельно выбрать компанию-страховщика, предлагающую более-менее доступные тарифы на КАСКО.
Однако возникает справедливый вопрос, стоит ли экономить на собственном спокойствии? Ведь, как известно, скупой платит дважды.
Представим себе такую ситуацию: вы купили подержанную иномарку в кредит по специальной программе, исключающей страховку по КАСКО. Вы исправно вносите ежемесячные платежи, вам остался всего год, но происходит либо угон, либо непредвиденные события, после которых автомобиль требует серьезного ремонта. При наличии у вас полиса КАСКО вы можете рассчитывать на страховую компенсацию. В противном же случае все возможные расходы по ремонту авто лягут на ваши плечи, и это помимо ежемесячных выплат по автокредиту.
Что же касается вашего самостоятельного выбора страховой компании, то подойти к этому вопросу нужно максимально серьезно. Казалось бы, выбор очевиден: в одной компании полис КАСКО обойдется вам в 20 000 руб., в другой 30 000 руб. Конечно, сначала вам может приглянуться первая.
Однако мы хотим вас предостеречь: низкие тарифы на страхование по КАСКО еще не говорят о надежности страховщика. Как раз наоборот, возникает справедливый вопрос: раз все так недорого, достаточно ли у компании средств на выплату страховых случаев? Следовательно, дешевое КАСКО может потом обернуться длительным ожиданием денежной компенсации и судебными разбирательствами со страховщиком.
Поэтому самым первым критерием в выборе страховой компании должна стоять ее надежность на рынке страховых услуг. А это и отсутствие жалоб, и положительная репутация, и возраст компании (желательно более 10 лет). Обратите внимание на наличие у страховщика соответствующих лицензий, сертификатов и т.д.
Когда вы, наконец, определитесь с компанией, вам предстоит заключить с ней договор. Здесь мы также советуем не торопиться. Очень внимательно изучите все пункты договора, ведь от его содержания напрямую зависит размер и условия страховых выплат в ваш адрес. Убедитесь, что формулировки договора не подразумевают двоякого толкования.
Итак, выбор за вами - экономия и риск или ежегодные расходы на КАСКО и уверенность в будущем.
