ЦБ России раскрыл данные о среднерыночных значениях полной стоимости кредита (ПСК) за II квартал 2015 года. По сравнению с I кварталом 2015 года, ставки кредитов – включая максимально "дорогой" для заемщика кредит онлайн без справок и поручителей – понизились на 1-5 п. п.
Поправки к закону "О потребительском кредите", ограничивающие ПСК были введены с начала 2014 года. Согласно закону, ПСК должен отражать конечную стоимость кредита для заемщика, включая страховые сборы, процентную ставку и все платежи, которые было принято называть скрытыми.
Снижение ПСК специалисты объясняют высокой долей государственных банков при выдаче новых кредитов – большинство коммерческих банков были настроены пессимистично и не делали упор на кредитование. Так как ставки в банках с государственным участием ниже, это повлияло на величину ПСК.
Согласно законодательству, ПСК по любым розничным ссудам, кредитам или займам не может превышать значение, рассчитанное ЦБ, более, чем на 1/3. Особенностью расчета ПСК стала ежеквартальная отчетность, и применение через квартал – данные II будут применяться в IV.
Сильнее всего снизились ставки в категории беззалоговых кредитов в точках продаж (т. н. POS-кредитов) – на 6,2 п. п. до 42,28% годовых. Рост показали только ставки по банковским картам, который относят к высокорисковым банковским продуктам, и как следствие – одним из самых дорогих способов кредитования.
Подобная динамика не сильно радует банкиров, хотя для населения достаточно позитивна. Снижение полной стоимости кредита в IV квартале означает ужесточение выдачи в пик сезона – конец ноября и декабрь.
По словам Сергея Кульпина, управляющего Уральским филиалом ВТБ24, данное изменение не повлияет на спрос, поскольку касается ограничения верхнего диапазона и доля таких кредитов крайне мала. Потребитель выбирает кредиты из нижнего диапазона, а так, как доходы населения в этом году снижаются – количество выданных кредитов уменьшится. Банкиры и инвесторы потеряют как на процентах, так и на количестве выданных кредитов.
При этом банки будут более требовательно относиться к качеству заемщика, с целью минимизации риска.
