Садоводам станет проще
Правительство дало положительное заключение по законопроекту, предполагающему повышение предельного уровня возмещения по банковским вкладам для граждан в ряде случаев с 1,4 млн. до 10 млн. рублей. Документ также расширяет перечень юридических лиц, которые могут претендовать на возмещение вкладов. Официальный отзыв правительства размещен в электронной базе данных Госдумы.
На текущий момент страховой лимит в банках - участниках системы страхования вкладов (ССВ) составляет 1,4 млн. рублей за исключением эскроу-счетов (не более 10 млн. рублей). О планах ЦБ совместно с Агентством по страхованию вкладов (АСВ) расширить систему страхования вкладов регулятор заявил еще в 2018 году. Инициатива была призвана повысить уровень доверия к банковской системе в целом.
А уже в июле законопроект о реформе ССВ был внесен в Госдуму группой депутатов во главе с руководителем комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолием Аксаковым. Законом, в частности, в перечень юридических лиц, средства которых могут попасть под возмещение, включены садоводческие и огороднические некоммерческие товарищества, товарищества собственников жилья, гаражные и гаражно-строительные кооперативы, жилищные и жилищно-строительные кооперативы, казачьи общества, общины коренных малочисленных народов РФ, религиозные организации, а также некоммерческие организации - исполнители общественно полезных услуг. Предельная сумма возмещения, согласно законопроекту, составит 1 млн. 400 тыс. рублей.
Повышенный порог возмещения в сумме не более 10 млн. рублей установлен для лиц в случае продажи ими жилого помещения или земельного участка, на котором расположены жилой дом, садовый дом, иные строения; получения наследства; возмещения ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, получения социальных выплат и пособий; исполнения решения суда; получения грантов в форме субсидий. В законопроекте оговаривается, что право на получение страхового возмещения в повышенном размере действует в течение трех месяцев с момента размещения средств на счете.
«Правительство РФ поддерживает законопроект при условии его доработки с учетом указанных замечаний», - говорится в заключении. В числе этих замечаний, в частности, необходимость просчитать его влияние на достаточность средств Фонда обязательного страхования вкладов. Также авторам документа придется продумать, не возникнет ли необходимость в увеличении размера ставки страховых взносов, уплачиваемых банками - участниками системы страхования вкладов в данный фонд.
Социально значимые ситуации получат разрешение
О предстоящих изменениях «Коммерсанту» рассказал глава АСВ Юрий Исаев. По его словам, предполагается, что целесообразно увеличить сумму возмещения в тех ситуациях, когда вкладчик объективно не имел возможности управлять рисками. Более того, в социально чувствительных ситуациях.
Например, если человек получил наследство, продал земельный участок, получил выплату по решению суда, возмещение ущерба по страховке от несчастных случаев, материнский капитал и пр. Если средства находились на счете не более трех месяцев к моменту наступления страхового случая, то вкладчик получит увеличенное страховое возмещение, если дольше — стандартное (1,4 млн. рублей). Для получения повышенной выплаты источник происхождения средств придется подтверждать документально.
Увеличение страхового покрытия для вкладов населения и индивидуальных предпринимателей для особых случаев имеет объективные предпосылки, объяснил «Веку» управляющий по стратегическому маркетингу ПСБ Андрей Бархота. По статистике ГК «Агентство по страхованию вкладов», доля вкладов на сумму свыше 1,4 млн. рублей превышает 40% от общего объема вкладов в денежном выражении. Продажа недвижимости, земельных участков, транспортных средств ранее требовала дробления суммы выручки для достижения полного страхового покрытия, что довольно часто провоцировало работу с наличными деньгами.
Дополнительные средства, в свою очередь, не попадая в банковскую систему, лишают экономику инвестиционного потенциала. За 10 месяцев 2019 года объем вкладов населения вырос на 3,2% в номинальном выражении, что подразумевает почти нулевой реальный прирост. Законотворческая инициатива будет стимулировать приток дополнительных ресурсов в российские банки, уверен Бархота. В то же время снизятся операционные риски граждан и индивидуальных предпринимателей, продающих недвижимость, транспортные средства, а также получающих наследство. Не исключено, что значительно упростится процесс внесения первоначального взноса по ипотеке.
В целом, отмечает управляющий Санкт-Петербургским филиалом РГС Банка Елена Верёвочкина, реформа в этой области назрела довольно давно. И, уверена она, подобные действия укрепят доверие к банковской системе. Текущая ситуация в банковском секторе также способствует проведению реформ, сообщила эксперт в интервью «Веку». Для банков вопрос размера страховых отчислений в фонд стоит довольно остро – за последние несколько лет размер отчислений несколько раз повышался.
Сейчас очевидно, что это не последняя реформа системы, говорит Верёвочкина. И крайне важно в процессе доработки закона сделать все, чтобы не пришлось в очередной раз увеличивать отчисления. Здесь может быть подогрет существующий дисбаланс: самые большие суммы отчисления платят банки с самыми большими портфелями вкладов/счетов, но риски наступления страховых случаев концентрируются в сравнительно небольших кредитных организациях.
В 2015–2017 годах Банк России предоставил АСВ кредит для поддержания Фонда обязательного страхования вкладов в размере 842 млрд. рублей. Эти денежные средства были полностью направлены на выплаты вкладчикам. И, безусловно, это позитивная инициатива, которая будет способствовать росту доверия к банковскому сектору, уверен и директор офиса продаж «БКС Брокер» Вячеслав Абрамов. Увеличится количество сделок купли-продажи через аккредитивы, тем самым банки будут получать дополнительную ликвидность на время сделки и, возможно, в процессе клиент по итогу будет оставлять деньги в банке.
Но, обращает внимание эксперт, не совсем понятно, что подразумевается под объективным отсутствием возможности управлять рисками. Также повышение пороговой суммы, скорее всего, потребует от АСВ дополнительных затрат, вырастет ставка страховых взносов, тем самым это отразится на доходности самих вкладов, ведь вряд ли банки будут работать себе в ущерб.
Задним числом тоже можно заработать
Так или иначе, но в случае принятия законопроект вступит в силу через 180 дней после официального опубликования. Обсуждается также инициатива о распространении действия закона на страховые случаи, возникшие в 2019 году. И вот тут уже начинается интересное – в свете происходящего, например, с Внешпромбанком.
На первоначальном этапе банкротства Внешпромбанка на выплаты его кредиторам будет направлено 10 млрд. рублей, сообщили РБК в пресс-службе Агентства по страхованию вкладов. Это менее 5% от заявленных требований. И если под новый закон, принятый крайне своевременно, попадут банкротства 2019 года, то Внешпромбанк получит гораздо больше денег, чем если бы это было по старым правилам.
Кредиторы первой очереди (вкладчики и АСВ) предъявили требования на 81,1 млрд. рублей. А реестр кредиторов закрылся 18 мая, совокупный объем требований составил 214,9 млрд. рублей (по данным на 2 июня). Это почти втрое больше, чем первоначальный объем требований заявителей.
Вообще, отметила в интервью «Веку» старший аналитик информационно-аналитического центра «Альпари» Анна Бодрова, закон обратной силы не имеет и теоретически «задним числом» действовать не может. Но мы понимаем, что раз принято настолько масштабное решение, значит, оно учитывает все текущие интересы. Трактовать это можно как угодно.
Можно предположить, что если закон принят на таком высоком уровне, значит, он покрывает интересы кого-то «сверху» - но без фактов это не более чем домыслы, констатирует аналитик. Держателей депозитов на сумму около 10 млн. рублей в России не так много, это нужно понимать. Значит, правительство рассматривает интересы более состоятельного слоя граждан. И вот под эту теорию уже можно «подтянуть» что-то более интересное: от реализации компенсаций высокопоставленным клиентам банков до попытки застраховаться от будущих стрессов в банковской системе.
