Россельхозбанк демонстрирует чудеса кредитования
За последние пару лет в различных «местячковых» изданиях появлялся целый ряд сообщений об оформлении сотрудниками дополнительных офисов Россельхозбанка (глава кредитного учреждения - Дмитрий Патрушев) фиктивных кредитов на физических лиц. Не претендую на полный список, но вот лишь то, что мне удалось найти: Бурятия, Дагестан, Ингушетия, Орел, Самара. Теперь, вот, история докатилась и до Краснодарского края, что, впрочем, не удивительно с учетом того, насколько активно Россельхозбанк работает в главном аграрном регионе России. Удивительно лишь то, что речь (возможно пока) идет всего лишь о нескольких десятках «селян» с кредитами в 100-700 тысяч рублей.
То, что одна и та же схема реализовывалась в самых разных регионах и примерно по одному и тому же шаблону, наводит на мысль, что речь идет не об «эксцессе исполнителя», а о вполне системных вещах: как минимум, недостаточном контроле со стороны тех, кто обязан был контролировать выдачу кредитов. А еще можно предположить, что значительное количество историй и фактов выдачи липовых кредитов просто не дошли ни до уголовных дел, ни до судов, а те, что дошли, совсем не обязательно привлекли внимание СМИ. Кому интересны «селяне» с их несколькими сотнями «деревянных»? Многие ли районные и городские газеты захотят писать про ситуации, в которых могла быть замешена «нога того, кого надо нога»? Зато, как говорилось в старом анекдоте, «10 бабушек по 5 рублей – уже полтинник».
По крайней мере, моя переписка с бывшими сотрудниками Россельхозбанка наводит (не только меня одного) именно на то предположение, что мы имеем дело с верхушкой айсберга, и из шкафа-Россельхозбанка вывалились далеко еще не все скелеты.
Приведу пару цитат (орфография и стилистика авторов сохранены):
«Главная причина - это НРБ (нормативно-регулятивная база) которая предусматривала выдачу кредита "на развитие ЛПХ" под 14%, а клиентам давнишним и под 13,5%. Фишка в том, что для лпхшника (по сути это любой селянин) - основанием для выдачи являлась справка о производстве которую сам заполнял селянин (или ему помогали) и туда вписывали площади земли и сколько можно получить урожая (огурцы, помидоры, картошка) и сколько животных и какой они могут дать приплод по максимуму и сколько выручка получится. А получалось очень хорошо. Но это на бумаге. скажем по 50-60 тыс рублей дохода в месяц на селе! А это немалый деньги для кредита скажем на 1,5 млн на 3 года. Но надо это еще все вырастить и продать! Но главный риск в с/х - это сезонность! В этом году - сверхурожай, в следующем - засуха. Главный прикол - что кредит целевой - т.е. скажем на строительство и реконструкцию животноводческих помещений. Вот и отчитывались люди чеками на покупку стройматериалов, которые шли на основной дом, но никак не на сараи. Зачастую это были "левые чеки", копии с копии, лишь бы сор из избы не выносить, и занимаются люди помощью в отчете по "целевке". Вот и принимает на себя весь риск РСХБ, если люди на местах не справляются, то доходит информация о проблеме до филиала и начинается разбирательство.... А на местах все стараются в план вложиться изо всех сил ибо он изначально недостигаемый.... в итоге "работают все плохо", но надо так поработать чтобы твой ДО "не был хуже всех" Что касается СБ - для наших кредитов приезжали сбшники из города ибо мы базовый ДО и мы были под колпаком, ну и мы откровенные лажи не предлагали - зарубили бы такой кредит. А вот в стандартных ДО в каждом офисе есть свой сотрудник СБ, который проверяет ЛПХ как я подозреваю "как надо" на предмет выдачи кредита и последующего его использования.
Вообщем для этого было раздолье! Сейчас центр понимает и проводит политику централизации - когда все процедуры будут проходить в филиале - а на местах только документы выдавать, кредит подписывать ну и прочая такая неемкая работа. Вот с переходом на эту систему - скелеты из шкафов и повылазили...»
И еще от другого сотрудника:
«Да я действительно работал почти три года в РСХБ, но по роду деятельности достаточно далек был непосредственно от кредитной работы, поэтому я не специалист и комментарии по схемам выдачи фиктивных кредитов дать Вам не смогу.
Я всего лишь работал в тот период в 2010 году когда за три недели до юбилея резко была снята вся верхушка банка. Видимо, даже там поняли, что зашкалило. Естественно, резонанс был соответствующий. И Краснодарский филиал был в числе "передовиков" по фиктивным кредитам.
Почему такие схемы возможны в РСХБ? Мое сугубо личное мнение: во-первых это "так называемый банк" ибо основной источник финансов - не банковская деятельность, а получение бюджетных средств для распределения в виде кредитов. Поэтому в прибыли банк не сильно заинтересован: все равно дадут еще. Можно попилить...А во-вторых, вопиющая некомпетентность руководства филиалов и других специалистов, нужных людей, видимо поставленных как раз не для достижения финансовых результатов, а для решения иных задач. Имея приличный опыт работы в других банках с развитой филиальной сетью, более некомпетентного персонала на разных уровнях чем в РСХБ я не видел».
Но, это были субъективные мнения, а вот, что пишут вполне себе официальные источники – рейтинговые агентства:
Относительно качества кредитного портфеля и организации, собственно, банковской работы:
«Вместе с тем, РСХБ характеризуется умеренно низким уровнем оценки собственной кредитоспособности (ОСК) по сравнению с другими кредитными организациями в Российской Федерации, что определяется низкими показателями достаточности основного капитала по МСФО и слабой способностью к генерации капитала, а также высокой долей проблемных кредитов, оказывающей значительное негативное давление на риск-профиль».
«Риск-профиль РСХБ отражает значительный уровень проблемных кредитов на балансе Банка: согласно его отчетности по МСФО, 20,5% совокупного кредитного портфеля на 01.01.2017 приходилось на просроченные и/или обесцененные ссуды, включая ссуды, находившиеся под наблюдением (watch list). Указанный уровень проблемных кредитов значительно выше, чем у сопоставимых российских банков, включая банки с госучастием».
«Рейтинг устойчивости Россельхозбанка «b-» отражает уязвимую капитализацию банка ввиду существенного объема незарезервированных проблемных кредитов и слабого генерирования капитала за счет прибыли».
«На конец 1 полугодия 2016 г. неработающие кредиты у Россельхозбанка составляли 17,8% от валовых кредитов и имели умеренное покрытие резервами под обесценение кредитов в 54%, в то время как незарезервированная часть составляла до 80% от капитала по МСФО. Кроме того, работающие, но находящиеся в зоне риска (watchlist) кредиты составляли еще 2,3% от всех кредитов, и дополнительные риски связаны с реструктурированными кредитами банка (33% от всех кредитов, однако эти кредиты частично пересекаются с неработающими кредитами)».
На тему «дадут еще»:
«Высокая вероятность оказания банку экстраординарной поддержки органами власти. Высокая системная значимость Банка (согласно Методологии анализа взаимосвязи рейтингуемых лиц с государством) выражается в потенциальных последствиях его дефолта, который может привести к возникновению системного банковского кризиса и значительным проблемам в отдельных сегментах сельскохозяйственной отрасли, а также создать существенные риски для федерального бюджета и риски социального характера. Очень высокая степень влияния государства на Банк выражается в присутствии акционерного и операционного контроля над Банком, значительном участии РСХБ в государственных программах развития сельского хозяйства, а также в многократных фактах государственной поддержки Банка с момента его создания, главным образом за счет докапитализации».
«Подтверждение рейтингов Сбербанка и ВЭБа на одном уровне с суверенным рейтингом («ВВВ-»), а также Россельхозбанка и Газпромбанка на уровне «ВВ+» отражает мнение Fitch об очень высокой готовности российских властей предоставлять этим банкам поддержку в случае необходимости».
Кстати, с начала этого года Россельхозбанк на проведение сезонных посевных работ уже выдал кредитов без малого на 90 млрд рублей по всей России, интересно, сколько из них оформлено по вышеописанным схемам и не только «физикам», но и «юрикам»? В Краснодарском крае кредитный портфель Россельхозбанка – 130 млрд рублей. Если, согласно вышеприведенным данным, 20% из них – проблемные, то это около 26 млрд рублей, интересно, сколько из них приходится на неурожай фермеров, а сколько на «урожай» самих банкиров?
