Средний рядовой россиянин за недолгую историю массового потребительского кредитования имеет собственный кейс-стори о банковском ликбезе и стоимости этой услуги. Когда, к примеру, клиент узнавал, что существуют комиссионные и обслуживание счета и это все стоит денег. Когда надо было залезть в долги, чтобы досрочно, невзирая на штрафы, рассчитаться с кредитом, который взяла наивная жена. Когда после безуспешного ремонта нового телевизора в фирменном сервисе и возврата его в магазин, все равно следовало платить банку
Кредит под 0% от «Эльдорадо» помнят многие потребители. Все было почти по-честному. Договоры подписывались, товары сметались. Размер комиссионных и процентов покупатель подсчитывал уже позже, в банке, который все-таки предоставлял этот кредит под нормальный рыночный процент.
Массовое потребительское кредитование в России начало развиваться сравнительно недавно. Необходимо время, чтобы заемщик приобрел опыт и научился читать договоры и задавать нужные вопросы. Иной раз клиент искренне возмущается, когда от него требуют заплатить за просроченный платеж. Зато неопытные добросовестные заемщики недоумевают, почему их штрафуют за досрочный возврат денег банку, не догадываясь, что в противном случае процентная ставка была бы выше. Некоторые банки предпочитают не утомлять клиента тонкостями кредитования, пока он не подпишет договор и не задаст свой первый финансовый вопрос. Американская система кредитования, например, как отметила в своем комментарии «Веку» аналитик ИК «Ак Барс Финанс» Полина Лазич, предусматривает полную детализацию рисков и ответственности. Там договор - это всегда многостраничный документ, из которого клиенту понятно, какие санкции последуют в случае задолженности. Наши договоры – тоненькие, маленькие, напечатанные мелким шрифтом и дают много поводов для жалоб трудящихся.
Впрочем, банки тоже учатся на своих и чужих ошибках. В 2006 году Роспотребнадзор провел проверку Хоум Кредит энд Финанс банка и «Русского стандарта». Ее результаты до сих пор заставляют вздрагивать банковское сообщество.
Клиенты хотели бы твердых ставок и равных условий. Однако, как отмечает эксперт, существует небольшая проблема, которую нельзя решить так просто, как, например, с обязательным указанием на пачках сигарет максимальной цены данного товара. Невозможно назвать одну для всех процентную ставку: надо учитывать платежеспособность клиента, обеспечение, выбор страховой компании.
После прошлогодней проверки многие ведущие банки России, работающие на рынке потребительского кредитования, по словам Полины Лазич, постарались максимально привести свои договоры с розничными клиентами в соответствие с распоряжением Центрального банка РФ и законом «О защите прав потребителей». В «Уралсибе» по этому поводу «Веку» сообщили, что не ожидают для себя каких-либо проблем: «Мы соблюдаем все требования и предъявляем все документы». Как считает г-жа Лазич, нареканий со стороны Роспотребнадзора, если он начнет проверку, будет в разы меньше. На ее взгляд, кроме того, банковское сообщество учло опыт «Русского стандарта».
После плотного общения с Роспотребнадзором, который пообещал банку проверку со стороны Генпрокуратуры и сдержал свое слово, «Русский стандарт» отменил комиссионные не только по новым кредитам физическим лицам, но и отказался от них в рамках уже закрытых договоров. Именно в результате выполнения требований ведомства Геннадия Онищенко «Русский стандарт» получит прибыль вдвое меньше, чем ожидалось, отмечает г-жа Лазич. По ее мнению, вряд ли так же пострадают другие банки, если они, все-таки нарушая предписания Роспотребнадзора, попадут в поле его зрения. «Русский стандарт» - уникальный банк, он специализируется на розничном рынке кредитования, поэтому удовлетворение претензий контролеров ему дорого обошлось. Другие все-таки предпочитают диверсифицировать свой бизнес.
Ставки по кредитам в результате отмены комиссионных могут незначительно вырасти. Банки, «до случая» применяющие комиссионные, получили конкурентное преимущество перед дисциплинированными собратьями. По мнению экспертов, Роспотребнадзор проинспектирует ведущие банки на этом рынке услуг. Клиенты банков предпочли бы, чтобы проверили всех и вся. На деле ведомство г-на Онищенко намерено разобраться с лидерами по части нарушений законодательства в сфере прав потребителей. Это значит, что нелидеры могут по-прежнему зарабатывать на неравных условиях. Уже сейчас в бизнес-сообществе обсуждают, по какому принципу будет проверять банки Роспотребнадзор, нет ли в его списке заказанных структур. А он может не вешать своего ружья на стену и охотиться круглый год – все банки не проверишь и не запугаешь.
